事前にお客様の住宅ローンの場合有料ですか？

事前に支払うかどうかを事前に支払うことが問題だ！

心の中にも' tis崇高な... 、私は巨大なシェークスピアの第一人者、いいが、私自身は、住宅ローンの金融グルファンシー。

今日はいい考えかどうかは、あなたの住宅ローンは前払いしてお話ししたいと思います。 私は、米連邦準備理事会からの経済的な研究から、いくつかの情報を使用されます。 いる人なら、 "実際には"この研究は、シカゴ地区連銀が2006年に"住宅ローンの前払いとのトレードオフ繰延税金退職貯蓄の間に"ここでは、リンクされ釈放されたのを知るために。

いくつかの重要な概念は、私がこの質問を聞かれると指摘している（これは多くの）住宅所有者はこの決定をするときに支援しています。

1. ホームエクイティ ） を0 ％の収益率はドル遊休財産に座って（実際の値を実際の通貨切り下げとインフレのような値は市場の力のために失われました。 私は、資本増加のいずれかから家に戻る自分で支払うか、プロパティのプリンシパルを鑑賞さの関数として何を意味する。 かどうかを100000ドル（ 100 ％ LTV ）価値のある財産に対する100000ドルを融資したり、同じ100000ドルプロパティ（ 10 ％ LTV ）に対する融資万ドルがある場合は、 1年で10 ％ 、資本利得は同じだというのを高く評価： $ 10000 。
2. 住宅ローンの利子の関心と資金を投資しているシンプルな配合ですが、何を意味しますか？ 完全にするための税の影響を無視する、と言うには、 100000ドル金利ローン7 ％を払っているだけにしましょう（最もHELOCの雇用コストは、最初の10歳）のために（この上では、秒）は、オンタリオ最初の1年資本金7000ドルを借りている。今、言わせていたのは、 100000ドルを投資し、そのお金で5 ％を得ることができた。 だから、 5000ドルを獲得した。 だから、 - $ 2000になる。 ではなく、かなりのかな？ しかし、上でハングアップすると、獲得している年間2には5 ％で105000または5250ドルと7000ドルの利益にはまだ1年しか払っている。 まだ3年7000ドルを払っていますが、 110250ドルまたは5512.50ドルで5 ％を獲得。 punchlineこの計算を実行する場合は、 30年間の金利負担を獲得）の200000ドル（想定純（利子を獲得することであるHELOCの金利はFF金利が3 ％となるプライムレートをベースにしていますが一定しないまま、米連邦準備理事会としては、 FF金利の変更を提起と料金を下げる） 。 場合は、金利リスクを離れ、 30年の固定金利ていると、この戦略は本当に最高の作品。 貸付金償却の場合は、獲得に関心ながら、実際には毎年、毎年成長を払うの関心が低下。また快適にしている住宅ローンの支払いを行うことができます。 場合は、支払いをする余裕はない、世界のすべての複利何か良いことをしていません。 してください覚えておくと、これは非常に単純な例です。 書籍全体が、この非常にアイデアが書かれています。
3. 人生のすべてが100 ％ 出資しています 。 は何を意味するのいずれかファイナンスは、この場合は、住宅ローン金利（ ）または自己資本のコストを誰か他の人の採用は、雇用の機会費用を支払う費用を支払うとしています。 機会費用の概念への簡単な方法です：左折するたびに、自分自身を否定する機会を右折。 この文脈では、家に置くすべてのドルは1ドルの利子を支払う必要はありませんが、また、ドルは、利息を得ることはできないです。 また、仕事の機会費用の損失または損傷の危険性への拡張（これはポストに自分の答えにもそれとなく触れロン）ので、リスクを"レイヤー"機会費用を識別しているときに話し合った。
4. いつの利息を控除（ AMTの対象とされていません）ので、自分の勤労所得税のブラケットで行う（さも35 ％の連邦）非常に詳細を指向している人たちのためには、住宅ローンの控除の可能性についてのすべてを読むことができると仮定することができます出版936の内部売上高のコードへの関心。 ここのリンクです： いつの投資に関心を獲得して、そちらには少なくとも1年と1日のためにお金を残すwww.irs.gov/pub/irs-pdf/p936.pdf 、長期的なキャピタルゲイン税を支払うことになる。変更しない限り、議会によって行われています（ 2010 〜 20 ％このページトップへブラケット後）を変更すると、先頭キャピタルゲイン税の税率は現在15 ％である。 これはどういう意味ですか？ さて、その場合は7 ％の金利を払っているとの上位層の所得税は、課税後に、効果的な支払率を獲得しているしまっている場合： 4.55 ％ 。 せさらには、レートでは、キャピタルゲイン課税は、投資の7 ％を得ることができると仮定。 税引き後収益率を効果的です： 5.95 ％ 1.4 ％の積極的な普及。 それは多くはないのように見えるかもしれませんが、内部収益率は30.77パーセントまでが追加されます。 私の本の中ではかなり良いです。 覚えておいて、これは単純な例ですが、それだけでは複雑な考え方を説明することを目的税として知られている裁定取引されています。
   
   免責事項：実際の料金が多かれ少なかれ、自分の個人的な税務状況が異なる場合がありますことを確認することは常に私のクレイジーレトリックは実際に現実の世界で適用されるお客様の税務顧問に相談することがあります。

5. どのような債務自由の意味は何ですか？それは確実に借金がないか、左のポケットに入れてあなたの右ポケットに、いつでも、負債を返済するのに十分な資産を持つなっています。 言い換えれば、流動性資産の場合は100000ドルの住宅ローン100000ドルとしている。 あなたが効果的に債務は無料ですか私はあなたの"自由ポイント"は、これであなたの資産に相当しているお客様の債務を参照するためにどのような点です。 場合は、例えば、融資のガイドラインを変更すると私はもはや現金を引き出すの借り換えをすることができますは、将来の不確実性を考えると、私は個人的には現金がある（もし、余裕ができる快適な雇用コスト）ではなく、私のポケットの中に私の家のようになる、私は仕事を失う、とけがをする、または自宅の値ドロップが機能しないことができます。 もしあなたの家の価値は、お客様の住宅ローン残高を下回るとされ、現金を区切っている場合は、不足分をカバーできる場合は売却する必要があるし、途中で少しでも関心を得ています。 あなたの家の場合は、お金になるまでは実現していると、その富はその前の水準に値を返すまでを覚えて、利益ではない利益を失っている。

さて、もし、あなたとあなたの利息の支払いを保存HELOCでした万ドルを支払う。 6.49 ％で、 $ 54.08/monthを保存するだけのお支払いに関心を想定。 の質問に答えるために必要なもの"は、 $ 54.08/monthストレッチは私の予算とは何ですか"と私には、固定金利HELOC （とはいえ、何度も、お客様の残高の一定の部分を修正することができますが、議論することではないということで別の時間）料金には10 ％ですから、それはあなた$ 83.33/monthコストと言っていた。

下の行は、正解がないです

みんなの金融哲学と異なる別のリスク許容範囲があります。 あなたがどのように最適であるかを判断する必要があります。多くの人々が最高のものについては、単に従来の知恵"をベースに"ではなく、経済的な事実を決定する。 社会通念の問題点は、税の法律を変更すると、ライフスタイルを変更すると、ドルの値を変更します。 大きな袋にうまくいけば我々の会話を通して、私たちには最善の方法についてのハード稼いだ現金を利用する合理的意思決定、通知することができます我々の金融のIQを高めることができます。

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