Uma solução que funciona
Autor: Josué Dorkin • URL: http://www.biggerpockets.com/8. De outubro de 2008 •
Hoje, temos um importante hóspede post para partilhar, escrito por Dan Gilbert, presidente do Quicken Loans.
Na semana passada, o presidente Bush assinou em lei o acesamente debatida salvamento financeiro pacote chamado a estabilização económica de emergência Act de 2008. Embora esta legislação e de Wall Street ajuda a estabilizar o sistema bancário, ele não faz nada para resolver a raiz dos problemas da habitação dilema que está no cerne da crise financeira. Alto Foreclosures, ajustando ARMAS, rápida queda valores imobiliários e um excesso de habitação se combinaram para formar um mercado de habitação "morte espiral".
Francamente, os US $ 700 bilhões bailout governo não é suficiente para resolver a espiral descendente mercado imobiliário. O país precisa de mais. A actual legislação não faz nada para resolver a casa. Nossa nação da recuperação financeira deve começar em casa com a casa. Adoptando medidas que manter a casa em suas casas é a única maneira de travar a nossa crise financeira. Isso é quando uma solução que funciona polegadas vem vou resumir os pontos principais do plano aqui, mas espero sinceramente que os leitores vão visitar o site (www.asolutionthatworks.com) para ler todo o plano e dar o seu contributo, ou confira as Escolha Pensando blog. Então, se você concordar com a solução, por favor, compartilhe com seus amigos e família, e seus representantes no Congresso. Isto é algo que irá beneficiar milhões de pessoas.
Então, aqui estão os principais pontos que você deseja saber sobre uma solução que funciona ...
O PROBLEMA:
- No cerne da crise financeira é a crise habitacional, que tem de ser resolvida.
- Wall Street e estabilizar o sistema bancário é apenas um começo. A actual lei não é impedir a maré de Foreclosures que estão para vir.
- Ajustando ARMAS, Foreclosures elevados, baixos valores imobiliários e de um excesso de cárteres se combinaram para formar uma "espiral morte" no mercado da habitação
- Os US $ 700B bailout não resolver esta questão. Esse plano (i) não aborda o modo como os preços serão estabelecidos para os empréstimos (ii) provoca resultados injustos para os mutuários que têm seus pagamentos feitos lealmente (iii) é potencialmente muito caro para os contribuintes (iv) levará um longo tempo para ter um impacto (v) não ataca as causas do confuso mercado imobiliário
HÁ UMA SOLUÇÃO QUE:
- Mantém casas em suas residências, com pagamentos mensais fixos acessíveis amortização
- Custos dos contribuintes uma fração do custo
- Estabiliza os preços e pára de queda livre em casa valores
- Dá investidores maiores chances de recuperar seu investimento nestes empréstimos / títulos vs caro encerramento e revenda espiral descendente no mercado de habitação
COMO:
- Concentre-se em determinados tipos de empréstimos, sendo que cada uma deve ser ocupada proprietário: (i) As armas sem tampas (ii) Opção Armas (iii) os juros só empréstimos.
- Exigir servicers destes empréstimos para repor o mutuário da taxa fixa de 6,375% com 30 anos / amortização. Mas, o mutuário paga apenas 4,875%; portanto, o governo paga / subsidia a diferença entre 6,375% e 4,875%.
- Ao longo dos 6 anos subsequentes, gradualmente, aumentar a taxa que o mutuário paga e inferior ao montante do subsídio governamental até 6 anos, quando o mutuário paga uma taxa de 6,375% para o restante período de duração do empréstimo.
- O credor / fornecidos tem um uma oportunidade de escrever em tempo de desconto em qualquer situação líquida negativa, e recebem duas vezes o normal write-off
- Todos os pré penalidades sobre estes empréstimos são cancelados
- Homeowners obter o benefício da redução dos pagamentos para os primeiros 5 anos e, em seguida, uma baixa taxa fixa para os próximos 25. Elas conseguem manter suas casas. Suas casas valores (e vizinhanças) estabilizar.
- Os mutuantes estão em uma situação muito melhor do que se tivessem de forecloses sobre estes mutuários, bem como a estabilidade que traz ao mercado da habitação ajuda-los com os seus Reo's
- Contribuintes recebem um benefício, porque esta custos estimados $ 50b espalhados por 5 anos de uma fracção (1/14th) do custo do plano $ 700B
No âmbito deste plano, todos os benefícios. Homeowners incomodado com os empréstimos hipotecários (ARMS, OARMS e apenas juros) têm um menor pagamento para os primeiros 5 anos e, em seguida, uma baixa taxa fixa para os próximos 25. Elas conseguem manter suas casas. Homeowners que foram responsáveis, em suas escolhas e os pagamentos hipotecários também uma experiência mais indirecto, mas não menos valiosos benefícios como seus lares "valores e bairros estabilizar e, eventualmente, apreciar. Mutuantes encontram em uma situação muito melhor do que bem.
Executado corretamente, este plano deverá contribuir rapidamente estabilizar o mercado da habitação. Seria reduzir significativamente Foreclosures, casa estabilizar os preços e permitir que milhões de americanos casa para trabalhar sua maneira de "cabeça para baixo" financeira situações que continuam a perpetuar a nossa espiral descendente. E por uma fração do custo $ 700 bilhões de dólares.
Se você acha que isso soa como uma proposta que poderia chegar para trás, confira o site asolutionthatworks.com ou cabeça para o blog http://choosethinking.com/ para mais detalhes.
Para obter cobertura mediática sobre uma solução que funciona, confira este artigo no Detroit Free Press ou esta entrevista com WJR rádio em Detroit.
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[...] Gilbert, Chaiman da Quicken Loans, o maior da nação online empréstimo originador, falou hoje sobre as suas opiniões reguarding o socorro financeiro. Ainda estou a pensar em deixar de queimá-lo, mas [...]
Penso que este é um terrível plano! As casas que comprou a casa mais do que podiam pagar ou aceite empréstimo termos que não poderiam arcar deve ser encerrado e após perder as suas casas. As empresas que jogar através da compra de papel sem valor deve ser autorizado a falhar e sair do negócio. Empresas e executivos que trabalham na fraude devem ser punidos em toda a extensão da lei e adequado executivos enviados para a prisão.
Estou farto de o salvamento! Vamos deixar que o livre funcionamento do mercado e permitir que os chips de onde podem cair!
Mike
Eu adoro isso quando chegarmos a esses adivinhar planos após o fato da lei. Que diferença faz se ele é um bom plano, ou não?
Seu plano não leva em conta que o atual inventário de Reo da casa irá forçar os preços para continuar a cair para os próximos seis meses a um ano. Qualquer plano que não reduza actuais inventários em uma maneira rápida falhará como origem os preços são alavancados em 25:1 nos bancos livros.
Existe um monte de dinheiro para adquirir estes activos espera uma vez que o servicers vai vendê-los a granel a taxas que permitam um bom plano de negócios a ser rentável. Imposto insentives pode ser usado para converter a maioria destas rendas em tomá-los fora do mercado local.
Reduzir o inventário deve ser uma parte importante de qualquer plano. Nessa base sozinho, seu plano tem 0% de chance de sucesso.
Outrage é fácil. Compreender é difícil. Exorto todos os naysayers a ler o que pode acontecer quando "os chips cai onde maio" Aqui estão duas explicações completas. Por favor, tome o tempo para lê-los. Isto significa que você, Mike.
Quem tem medo de um Big, Bad bailout?
http://www.2000wave.com/article.asp?id=mwo092608
A curva na estrada
http://www.2000wave.com/article.asp?id=mwo100308
** Requer servicers destes empréstimos para repor o mutuário da taxa fixa de 6,375% com 30 anos / amortização. Mas, o mutuário paga apenas 4,875%; portanto, o governo paga / subsidia a diferença entre 6,375% e 4,875% .**
Para um dos estados mais atingidos (CA), a actual casa preço médio é de US $ 650.000 x 1,5% = $ 9.750 (custo de taxa de juro buydown).
** O credor / fornecidos tem um uma oportunidade de escrever em tempo de desconto em qualquer situação líquida negativa, e recebem duas vezes o normal write-off. **
Vamos assumir o capital próprio negativo em casa acima da mediana é de 30%.
650000 / .7 = 928500 (empréstimo original montante)
928500 - 650000 = 278500 (write off)
278500 (write off) + 9750 (buydown) = 288250
Estamos até perda de quase US $ 300.000 em cada casa, em média preços CA. Não sei quantas dessas casas existem, mas apenas 100.000 custaria $ 30 bilhões. That's for CA sozinho. E quanto ao custo elevado demais estados?
Quanto a Robert Simpson-A idéia do "não há um monte de dinheiro à espera ..."-socorro não é para qualquer investidores / proprietários para colher-se em casas barganha dos preços.
SoCalGal, é muito ruim você tem que registrar-se para o seu e-mail boletins informativos para obter a informação. Pode cortar e colar?
Permitam-me começar por dizer que não gosto qualquer bailout mas ...
O mandato redução das taxas de juro foi proposta no fórum do site e ficou abatido, também não me sinto tão mau. No entanto, para ser mais equitativo Gostaria prorrogado para quem ele quer. Há uma grande quantidade de casas que tenham fixado empréstimos acima 6,375% e está tendo um momento difícil. Penso, também, algum tipo de princípio de redução de plano de trabalho, se, a partir da casa da venda do imóvel, o banco é reembolsada a totalidade ou parte da redução, se houver lucro. Ela daria alívio casa enquanto eles vivem lá, mas eles não se vendem benefício antes de o mercado gira em torno. E eu realmente não ver o que está a diferença entre o proprietário ou o investimento propriedades ocupadas / segundas residências. A exclusão é um encerramento / um mau empréstimo é um mau empréstimo. Seria quase impossível saber se é realmente um proprietário que ali vivem.
Temos todos assistimos mal como os bancos têm "tentado" voluntariamente para ajudar a casa durante o ano passado por isso é tempo de mandatos se quiserem qualquer federais dinheiro.
Enquanto não fizermos nada sobre as práticas vigentes de empréstimo e não reforma-los, o socorro é apenas outro bandaid.I gostaria de ver duas avaliações ordenados por cada sale.All elegíveis avaliadores deve ser de forma rotativa list.Contract preço não deve ser revealed.Appraisers deve estar dentro de 5% spread.Those avaliadores que estão fora de propagação mais de 10 vezes em um ano terá de ser abandonada por um year.We não terá todos esses valores inflacionados que estão sendo feitas no pedido mutuantes .
verdade seja dita, até que evitaria a
commodity futures modernização acto, este continuará a acontecer
Aguarde ... Quicken empréstimos foi um dos criminosos que promoveram os empréstimos que são agora o problema? O estrago está feito. Um mercado está em processo de correção. A redistribuição da riqueza continua. Embora activo gestores fazem o seu melhor para fornecer bens conservação para proteger os activos da nova quebra, os investidores estão comprando dólares gastos grandes estas não exercem activos com dinheiro. Estes activos são fixados até chegar, o trabalho está a ser paga, os materiais estão sendo adquiridos e na minha área são muitas vezes revendidos em deslocar-se em condição. As longas tiradas no processo de encerramento é o que está permitindo que esses activos desvalorizou a ir mais ao sul. Reduzir a burocracia eo tempo de espera Foreclosures legítimas para que possam ser revendidos a compradores digna de crédito. O dinheiro recuperado com a venda pode ser usado para financiar novas hipotecas. Nós aprendemos uma lição de 9 / 11, não deixe o medo criar decisões precipitadas. Neste tempo de incerteza, que são bombeados diariamente com imagens de medo. "Tenha medo, ter muito medo!" Mas, como um soldado no pé esta batalha, não vejo grandes coisas acontecem no mercado livre. Homeowners que não deveria ter sido casas estão sendo expostos. Aqueles que decidiram pular o passo crucial de um starter home estão agora a aprender a lição do porquê de você começar com um fermento casa e sua maneira de trabalhar a partir de equidade e de experiência. Tis melhor a comprar menos do que você pode arcar com um potencial ascendentes do que a saltar para a casa dos seus sonhos só porque pode. O dia chuvoso não vem. Os mutuantes estão oferecendo generoso empréstimo modificação se apenas esses delinqüentes mutuários iria parar de se esconder e chamada. Sabemos todos que este método irá apenas adiar a enevitable. Mesmo após generoso empréstimo modificações, muitas padrão novamente ou pior usar a tática de agachamento nesta casa mal chegou ainda mais. Enquanto as pessoas estão ficando mais velhos, fazendo bebês, ficando divórcios, haverá uma necessidade de habitação saudável. O mercado irá subir para preencher este vazio. Espero em breve, teremos muitos dos nossos militares que regressam será compra casas. Minha aconselha, voltar ao antigo conceito de uma casa para o seu arranque primeira compra. A sua não onde vai estar a viver em 30 anos. A sua não o quanto você ganha, quanto você gasta o seu faça o que você que define os ricos e pobres separados.
tendo gilbert falar sobre esta questão é como ter Frank Lucas (American gangster) vai entregar cerca de Harlem e fora metadona. Sarah Palin como diria graças mas não, obrigado. josh tentar chegar alguém como rouibini a escrever um plano de emergência para você, não é o CEO de acelerar, os bastardos gananciosos que atarraxado todos, em primeiro lugar ....
Devemos aprender com o passado:
Esta crise é apenas como 1873: a verdadeira grande depressão.
Quando habitação boomed e caiu (Europa) e as ferrovias foi quebrado (E.U.). Http://tinyurl.com/3gp6a9
O resultado foi uma transferência de poder financeiro da Europa para os E.U..
Agora o poder mudará a partir de E.U. para a Índia, Oriente Médio, a China?
- AMD, em parte, em Abu Dhabi mãos
- Citigroup back office comprada pela Tata (Índia)
Quem será o próximo?
"Espere ... Quicken empréstimos foi um dos criminosos que promoveram os empréstimos que são agora o problema?"
Exatamente certo! Aqui está o meu plano - que estas empresas que escreveu todos os maus empréstimos para pagar os danos que criei e enviar os executivos para a prisão!
Mike
gilbert é escrever isto a partir Leavenworth?
No que se refere a meu ver, as práticas de empréstimo tem sido a forma frouxa. Lembro-me de uma audiência especial prestamista há cerca de um ano ou assim publicidade na rádio aqui em Michigan. Eu não vou dizer quem, mas é uma grande empresa de empréstimo.
Eles estavam dando empréstimos como doce para as crianças na loja. Agora, aqui estamos nós. A melhor parte é que as pessoas que nós temos em problemas, incluindo a gov., Estão agora a tentar corrigi-lo. Interessante?
A pior parte de todos é que os investidores e agentes imobiliários têm um tempo extremamente difícil ganhar confiança e credibilidade das pessoas. Os últimos anos têm arruinou-lo para eles.
Eu escrevi um post no meu blog sobre isso e criou um concurso para ajudar mutuamente. As pessoas foram comentando sobre o assunto e chega com algumas grandes formas de melhorar a credibilidade ea confiança. O concurso termina hoje à noite o prêmio, mas ainda está lá.
Peter
Como sobre um plano para todas as pessoas que foram realmente responsável? Se você comprou uma casa que você realmente pode pagar, utilizado um pré-pagamento e adquiriu uma casa com uma hipoteca que você realmente foram capazes de beneficiar de sem truques e, em seguida, o empréstimo será perdoado. Provavelmente não teria muitas pessoas qualificar para isso. Em vez disso, premiar aqueles que se encontravam totalmente irresponsável, mas este é um ano eleitoral e os limos em Washington necessidade votos. É nojento. Os detentos estão realmente correndo o asilo quando um plano como esse poderia ser ainda proposped. O que aconteceu com este país?
Porque não basta acrescentar a parte não liquidada ao saldo do empréstimo, sim, como um neg sou, só fixo, e talvez amortizar durante 35 anos.
Isto iria custar nada aos contribuintes, e poderia ser oferecido a todos os titulares e hipoteca homebuyers como um novo produto.
Posso ter um spa tratamento?
Eu gosto do plano à excepção de uma parte. Por que o governo deveria subsidiar a diferença entre a taxa de juro temporária e final das taxas de juro. Bancos que escreveu os empréstimos devem ter esta perda. Eles não precisam e não o governo a fazer isso. Os bancos foram muito arrogantes a admitir a sua screwups, assim, transformar uma pequena perda em um catastrophy.
Eu estou relutante em apoiar tudo o que
a) a casa proprietários balda-padrão em 70% dos quais mentiu sobre o seu pedido para obter o empréstimo, e 5 milhões dos quais estão neste país ilegalmente e, assim, cometido documento fraude, roubo de identidade, ou algum grau de ambos em conjunto com hipoteca fraude para obter empréstimos.
b) a balda credores que fizeram a referida empréstimos
c) as partes balda proprietários do exposto que, durante os bons tempos contados os seus lucros privados ganho e que agora querem socializar as suas perdas.
d) balda a instituições financeiras que compraram títulos apoiados hipotecas, derivados e outros instrumentos apoiados por empréstimos trôpego
e) Alivia aposentados que confiaram cegamente outros com o seu dinheiro, e que deveria pagar mais atenção
f) Desloca o foco dos responsáveis.
O referido plano faz toda a acima. Em suma, não há absolutamente nenhuma justificativa para o uso do Tesouro dos Estados Unidos para corrigir isso. Mais cedo ou mais tarde vamos para comer isto. Este é apenas trilhão dólar ajustes podem chutar a baixo da estrada. O próximo grande falências são de Segurança Social e Medicare. O governo tem de endividamento desses programas para os anos, utilizando os fundos emprestados para mascarar a verdadeira dimensão do défice orçamental e dívida pública federal. Perdoe-me se eu encontrar essa proposta como a auto-serviço como os outros governos bailout idéias.
Note-se ainda que a única razão que estamos tendo essa conversa, porque é o que só pode ser rotulada judicial abusiva por parte do Supremo Tribunal durante a última grande crise econômica do nosso tempo sob Hoover / FDR.
A especificidade abusiva Estou me referindo a deliberada é a má interpretação do chamado "bem-estar geral" cláusula na Constituição. A maioria dos americanos são completamente ignorar o facto de a lei mais alta na terra, a lei sobre a qual todos os outros de descanso é a Constituição. E que a maior parte do que faz hoje Congresso, incluindo os "programas sociais" que compreende 65% das despesas do multi--trilhão dólar Orçamento Federal não está autorizada pela Constituição.
Temos esses programas, salvamento, bem-estar individual e corporativo, e muitos outros gastos e das despesas propostas, porque o Tribunal de Justiça era uma vez a oportunidade política liberal interpretada a expressão "bem-estar geral" ampla e sem ter em conta a sua intenção inicial de / significado.
James Madison, o indiscutível "pai da Constituição" tinha isto para dizer respeito de "bem-estar geral": "No que diz respeito às duas palavras" bem-estar geral, "Eu sempre considerada como qualificada pela minúcia das competências relacionadas com os mesmos. Para levá-las em um sentido literal e ilimitada seria uma metamorfose da Constituição em um personagem que existe uma série de provas não foi contemplada por seus criadores. Se as palavras tão facilmente obtido um lugar na seção "Artigos da Confederação", e tão pouco recebeu aviso em sua admissão na presente Constituição, e conservada durante tanto tempo uma vez um lugar silencioso em ambos, a melhor explicação é que as palavras , no sentido de alternativas nada ou significado de tudo, tinha o antigo significado dado adquirido. "
e, em 1794, quando o Congresso apropriou $ 15.000 para alívio dos franceses refugiados que fugiram de uma insurreição em São Domingos de Baltimore e Filadélfia, James Madison ficava no piso da Casa de se opor, dizendo, "Não posso comprometer-se a estabelecer o meu dedo sobre este artigo da Constituição que concedeu um direito de Congressos de expending, em objetos de benevolência, o dinheiro dos seus eleitores. "
E ...
"Congresso não tem poderes ilimitados para assegurar o bem-estar geral, mas somente aqueles especificamente enumerados."
Com este bailout a única verdadeiramente livre nação sobre a terra tem capitulou. A pior parte é que a nossa Constituição negociados para uma solução que não está indo para o trabalho. Global hiper-inflação está próxima. Total colapso económico que segue.
Eu adoro isso quando chegarmos a esses adivinhar planos após o fato da lei. Que diferença faz se ele é um bom plano, ou não?
Existe um monte de dinheiro para adquirir estes activos espera uma vez que o fornecidos s vai vendê-los a granel a taxas que permitam um bom plano de negócios a ser rentável. Impostos
Os incentivos podem ser utilizados para converter a maioria destas rendas em tomá-los fora do mercado local.
Existe outro link abaixo do site sob Bigger Bigger Bolsas Bolsas http://themortgageinsider.net/mortgage/interest-only-mortgage-hucksters-compound-mortgage-crisis/
Contribui para uma boa leitura sobre Quicken Loans.
A última coisa sobre o seu plano que me parece tão estranho ou errado. Ele propõe três tipos de hipotecas. O primeiro é um ARM's sem tampa. Sou corretor hipotecário e eu não estou ciente de qualquer ARM do que eu posso vender a partir de bancos que não têm tampas. Se eu estiver errado, por favor deixe-me sobre este saber.
Para não ter tampa, deve ser uma festa privada ou proprietário transportar. Em seguida, ele recebe de volta para a questão moral Hazzard.
Resgatando o bailout
A Real Estate / Mortgage Broker da perspectiva ... (trecho de um artigo que eu escrevi)
Estabilizar os preços habitação é amplamente aceite pela maioria dos economistas, como a melhor forma de resolver o persistente recessão e potencial depressão. Usando o mesmo $ 700 bilhões de dólares, a maior parte dos actuais e pendentes Foreclosures no país pode ser evitada utilizando mais prático, em vez de estratégias políticas. Se o passado é o prólogo, através do financiamento de um Homeowners Refinance Lei, idêntico ao utilizado durante a Grande Depressão, podemos multiplicar a eficácia do actual Plano de socorro. No entanto, desta vez hipotecas poderiam ser feitas para a casa está em uma posição subalterna penhor.
Por exemplo, os bancos poderiam ser dada uma alternativa rentável ao encerramento, alterando o montante dos seus nonperforming hipotecas a 80% do valor atual das propriedades com um novo gerível de taxa fixa e de pagamento. O incentivo seria realizado por uma distribuição de 10% para pagamento em dinheiro existente titulares penhor em troca de uma garantia de 20% sobre a propriedade da casa. Como um ex-corretor de imóveis e hipotecas que atualmente negocia descontados pagamentos hipotecários, posso dizer com confiança que a maioria dos bancos preferem esta estratégia de encerramento.
Simultaneamente atacando o excedente crescente de casas disponíveis, semelhante empréstimo normas poderão estar disponíveis para indivíduos interessados em comprar uma casa. O dilema da política sublinhando que esta "bailout" justa e rentável poderia ser apresentado da seguinte maneira: indivíduos participantes perderiam sua capacidade de receber créditos fiscais para os juros pagos para a sua primeira hipoteca. Em vez disso, esse montante seria creditado para o penhor de 20% detida pelo governo. Com a média de hipoteca ser inferior a US $ 250.000, mais de 20 milhões de lares poderiam ser salvas ou comprado usando a mesma $ 700 bilhões. Sistematicamente, este seria significativamente menor pagamentos hipotecários, aumentando agregado cash flow, estimulando, assim, directamente a economia, graças a uma maior consumidor poder de compra.
Aumentar o poder de compra real, por oposição aos mutuários poder económico estrategista que alguns chamam de "luta contra o congelamento de crédito", é uma melhor perspectiva de longo prazo para a manutenção de uma economia produtiva.
Após reconhecer que os grandes investimentos que mascarados estes bancos títulos lastreados por hipotecas por tantos anos, quer tenham ou não convertidos para mais entidades regulamentadas, as impropriamente inflado a confiança dos investidores é o único outro grande incorpóreos deficiência assola a actual crise financeira. O bailout parece estar mais centrada na re-inflável que a confiança do que lidar com o catalisador causando a deflação. Através da identificação de melhores alternativas, é justo dizer que o timing, magnitude e metodologia do plano de socorro não refletir proporcionalmente ao objectivo de estabilizar a economia imediatamente.
Creio que este plano é bom. Tecnicamente, aumentando o investimento autónomo, você beneficiar do efeito multiplicador e, consequentemente, aumento do PIB é mais do que o seu investimento. Isso é básico microeconomics.
Este é um momento de crise, que devem ser cumpridas com um nível e de cabeça fria e não mais business as usual baseada unicamente em ganância. Existe uma solução que irá ajudar alguns, sem o chamado bailout temporária vendedor financiamento.
Como disse, o presidente Bush assinou em lei o pacote de salvamento financeiro acesamente debatida. Parece que Wall Street e estabilizar o sistema bancário, ainda que não é sem problemas. É com certeza ele vai resolver mercado imobiliário que vai descer.