Um par de semanas atrás eu recebi um telefonema muito incomum. O interlocutor afirmou que ela era chamada em referência ao Banco XYZ meu cartão de crédito e perguntou se eu era Richard Warren. Tenho um cartão de crédito do Banco XYZ e assumiu que a chamada foi solicitar algum serviço para mim mesmo que eu estou em seus internos "Do Not Call" lista. Quando eu confirmar a minha identidade do chamador assumiu um tom decididamente diferente.

A voz dela assumiu um ameaçador qualidade como ela afirmou que ela estava com alguma empresa e pôr em referência ao Banco XYZ cartão terminado em 1234 os números. Desde que eu não rotineiramente manter cartão números na minha cabeça, eu não sei se isso foi desligado mão meu número de cartão ou não. Perguntei o que o problema foi rapidamente e ela afirmou que eu precisava para levar o saldo vencido corrente imediatamente. Sempre afirmei que o cartão tinha um saldo zero ela reiterou que não e se eu não tomar medidas imediatas para pagar eu ficaria flogged, desenhados e esquartejado, queimado no jogo, keelhauled, e se isso não bastasse iriam me processar.

Ainda calma neste momento, afirmei que, obviamente, ela cometeu um erro e está a falar com a pessoa errada. Apesar de eu ter um nome comum, ela se recusou a acreditar. Ela manteve em curso sobre a dívida que tinha para pagar. Eu percebi que ela estava muito bem após a sua formação, em que ela era totalmente o controle da conversa e partindo do princípio de que eu era um mentiroso Deadbeat. Como irritado neste momento, me perguntou "você vai ouvir, ou vou ter que desligar?" Implacável, ela manteve a acontecer, então eu desliguei.

Identity Theft?

Minha preocupação inicial era que eu tinha sido vítima de roubo de identidade. Eu localizado que XYZ Banco cartão e verificados os números. Os últimos quatro foram 5.678, e não o 1234 que o chamador declarou. Só para ter a certeza, que mandei uma cópia do meu relatório de crédito e que não havia cartão de crédito tendo em conta que o número nem tinha havido qualquer atividade suspeita. Eu chalked-lo até um caso de identidade equivocada e achei nada mais do mesmo. Então, a diversão começou.

No dia seguinte, eu vim para casa para encontrar uma mensagem em minha máquina. Disseram-me para ligar para 866-555-1234 em relação a uma questão pessoal de extrema importância. Eu soube imediatamente o que estava prestes a chamada. Eu também percebi que eu tinha recebido a mesma mensagem, alguns dias antes, mas ignorou-lo pensando que era um telemarketing solicitando ainda que eu estou na Do Not Call Registry. Eu não recebi convite e um pouco mais das mesmas mensagens. Finalmente eles chamavam quando eu tinha casa.

Mais uma vez, a chamada não iria permitir-me para obter uma palavra em edgewise e eu desliguei. Eu estava pronto na próxima vez. Quando o convite veio me disse: "Eu quero o seu nome, o nome da sua empresa, endereço e número de telefone ou vou desligar imediatamente." Desta vez eu fui capaz de obter a informação e disse "obrigado" e desligou.

Fighting Back

Usando o nome e endereço da empresa que foi capaz de obter o número de telefone principal e solicitou que, em vez de a um coleccionador deu a mim. Eu pedi para falar com um supervisor na sua colecção departamento. Para minha surpresa eu estava ligado a alguém que soa quase humano. Eu expliquei o que estava acontecendo e ela me pediu para segurar enquanto ela puxou o processo. Ela voltou na linha e perguntou-me várias perguntas não-invasivas, tais como "eu sempre vivo no seguinte endereço?", "Foram os últimos quatro dígitos do meu número da Segurança Social 3456", "eu tenho um Banco XYZ cartão terminado em 1234? "as respostas foram todas não. Ela então concordou que era um caso de identidade equivocada, mas que pode demorar 24 horas para ser removido de seu sistema de discagem automática. Felizmente, as chamadas parado.

Seus Direitos

A Feira da cobrança de dívidas Practices Act foi criado para proteger os consumidores de escrúpulos recolha agências. Infelizmente, muitas das empresas mal permanecer dentro dos limites dessas leis na tentativa de cobrar uma dívida.

Alguns Princípios Básicos
 Collectionneurs maio chamada apenas 8-9
 maio apenas discutir a sua dívida com você ou o seu advogado
 Deve enviar uma notificação por escrito no prazo de 5 dias após o contacto 1.
 Coleccionador deve parar de se chamar notificado, por escrito, a fazê-lo

Existem muitas outras regras que devem seguir colecionadores e podem ser encontradas na Comissão Federal do Comércio site. Se a dívida é legítimo que você deve falar com eles sobre sua situação em um esforço para trabalhar as coisas. Se a dívida não é seu, você precisa ser persistente em seus esforços para obter a cobrança tentativas para parar. Não hesite em ir mais a cabeça do cobrador e falar com um supervisor, se necessário. A pior coisa que você pode fazer é ignorá-los.

Pergunte para quem não o sino portagens portagens é para ti ... - John Donne

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Tags: direitos do consumidor, cobrança de crédito

Hoje, temos um importante hóspede post para partilhar, escrito por Dan Gilbert, presidente do Quicken Loans.

Na semana passada, o presidente Bush assinou em lei o acesamente debatida salvamento financeiro pacote chamado a estabilização económica de emergência Act de 2008. Embora esta legislação e de Wall Street ajuda a estabilizar o sistema bancário, ele não faz nada para resolver a raiz dos problemas da habitação dilema que está no cerne da crise financeira. Alto Foreclosures, ajustando ARMAS, rápida queda valores imobiliários e um excesso de habitação se combinaram para formar um mercado de habitação "morte espiral".

Francamente, os US $ 700 bilhões bailout governo não é suficiente para resolver a espiral descendente mercado imobiliário. O país precisa de mais. A actual legislação não faz nada para resolver a casa. Nossa nação da recuperação financeira deve começar em casa com a casa. Adoptando medidas que manter a casa em suas casas é a única maneira de travar a nossa crise financeira. Isso é quando uma solução que funciona polegadas vem vou resumir os pontos principais do plano aqui, mas espero sinceramente que os leitores vão visitar o site (www.asolutionthatworks.com) para ler todo o plano e dar o seu contributo, ou confira as Escolha Pensando blog. Então, se você concordar com a solução, por favor, compartilhe com seus amigos e família, e seus representantes no Congresso. Isto é algo que irá beneficiar milhões de pessoas.

Então, aqui estão os principais pontos que você deseja saber sobre uma solução que funciona ...

O PROBLEMA:

• No cerne da crise financeira é a crise habitacional, que tem de ser resolvida.
• Wall Street e estabilizar o sistema bancário é apenas um começo. A actual lei não é impedir a maré de Foreclosures que estão para vir.
• Ajustando ARMAS, Foreclosures elevados, baixos valores imobiliários e de um excesso de cárteres se combinaram para formar uma "espiral morte" no mercado da habitação
• Os US $ 700B bailout não resolver esta questão. Esse plano (i) não aborda o modo como os preços serão estabelecidos para os empréstimos (ii) provoca resultados injustos para os mutuários que têm seus pagamentos feitos lealmente (iii) é potencialmente muito caro para os contribuintes (iv) levará um longo tempo para ter um impacto (v) não ataca as causas do confuso mercado imobiliário

HÁ UMA SOLUÇÃO QUE:

1. Mantém casas em suas residências, com pagamentos mensais fixos acessíveis amortização
2. Custos dos contribuintes uma fração do custo
3. Estabiliza os preços e pára queda livre em casa valores
4. Dá investidores maiores chances de recuperar seu investimento nestes empréstimos / títulos vs caro encerramento e revenda espiral descendente no mercado de habitação

COMO:

• Concentre-se em determinados tipos de empréstimos, sendo que cada uma deve ser ocupada proprietário: (i) As armas sem tampas (ii) Opção Armas (iii) os juros só empréstimos.
• Exigir servicers destes empréstimos para repor o mutuário da taxa fixa de 6,375% com 30 anos / amortização. Mas, o mutuário paga apenas 4,875%; portanto, o governo paga / subsidia a diferença entre 6,375% e 4,875%.
• Ao longo dos 6 anos subsequentes, gradualmente, aumentar a taxa que o mutuário paga e inferior ao montante do subsídio governamental até 6 anos, quando o mutuário paga uma taxa de 6,375% para o restante período de duração do empréstimo.
• O credor / fornecidos tem um uma oportunidade de escrever em tempo de desconto em qualquer situação líquida negativa, e recebem duas vezes o normal write-off
• Todos os pré penalidades sobre estes empréstimos são cancelados
• Homeowners obter o benefício da redução dos pagamentos para os primeiros 5 anos e, em seguida, uma baixa taxa fixa para os próximos 25. Elas conseguem manter suas casas. Suas casas valores (e vizinhanças) estabilizar.
• Os mutuantes estão em uma situação muito melhor do que se tivessem de forecloses sobre estes mutuários, bem como a estabilidade que traz ao mercado da habitação ajuda-los com os seus REO's
• Contribuintes recebem um benefício, porque esta custos estimados $ 50b espalhados por 5 anos de uma fracção (1/14th) do custo do plano $ 700B

No âmbito deste plano, todos os benefícios. Homeowners incomodado com os empréstimos hipotecários (ARMS, OARMS e apenas juros) têm um menor pagamento para os primeiros 5 anos e, em seguida, uma baixa taxa fixa para os próximos 25. Elas conseguem manter suas casas. Homeowners que foram responsáveis, em suas escolhas e os pagamentos hipotecários também uma experiência mais indirecto, mas não menos valiosos benefícios como seus lares "valores e bairros estabilizar e, eventualmente, apreciar. Mutuantes encontram em uma situação muito melhor do que bem.

Executado corretamente, este plano deverá contribuir rapidamente estabilizar o mercado da habitação. Seria reduzir significativamente Foreclosures, casa estabilizar os preços e permitir que milhões de americanos casa para trabalhar sua maneira de "cabeça para baixo" financeira situações que continuam a perpetuar a nossa espiral descendente. E por uma fração do custo $ 700 bilhões de dólares.

Se você acha que isso soa como uma proposta que poderia chegar para trás, confira o site asolutionthatworks.com ou cabeça para o blog http://choosethinking.com/ para mais detalhes.

Para obter cobertura mediática sobre uma solução que funciona, confira este artigo no Detroit Free Press ou esta entrevista com WJR rádio em Detroit.

Tags: $ 700 bilhões, bailout, habitação, empréstimos, hipotecas, empréstimos hipotecários, empréstimos opção ARM

É Soooooo notícias antigas, não é? Quer dizer, tudo isso sobre as pessoas não serem capazes de pagar suas hipotecas, bem como o aumento da população que enfrentam encerramento, é tão velho chapéu agora.

O que é realmente importante, afinal, é a sobrevivência de grandes bancos! Pelo menos, parece que a forma de cobertura noticiosa dos últimos dias.

Ásia existências cair, diz uma manchete. Grã-Bretanha para desvendar grandes bancos pacote de salvamento, diz outro. Os E.U. bolsa cai para a 2 ª, 3 ª, 4 ª, 5. ... ... ... Dia. Outro banco quer comprar um outro banco. Os federais querem resgatar outra instituição mutuante ... .., e sobre ela vai.

Esta é a grande coisa. Isto é o que o mundo é realmente toda sobre.

Mas aviso que está a ficar perdido nas discussões: a casa eo que vai acontecer com ele.

Não é como eles não estão ligados. Continuamos a ser dito, de facto, que o mundo do arrocho de crédito só será resolvido quando o mercado da habitação volta ao normal, qualquer que seja o inferno que significa?

Sério?

Então como é que praticamente nada tem sido feito nesse sentido?

O muito apressado socializados bailout para salvar grandes bancos saiu de sua maneira de não incluir qualquer linguagem que permitirá falência tribunais de mudar os termos das hipotecas, muitos especialistas dizem é algo vital para ajudar a recuperar o mercado da habitação.

A habitação a legislação que foi aprovada no início deste ano para ajudar aflita casa está praticamente fora do chão, porque não tem nenhuma maneira de obrigar os bancos a voltar a negociar hipotecas. De fato, com o Governo espera agora a comprar estes vagabundo empréstimos dos bancos, por que eles deveriam voltar a negociar qualquer coisa com a casa? E, na verdade, na maior parte dos casos, eles não são.

Instigadores do bailout dizer que, comprando-se mal os investimentos relacionados com hipotecas e empréstimos hipotecários, o próprio governo será capaz de mudar os termos das hipotecas que estão à beira do padrão.

Mas quem entende absolutamente nada sobre esta crise sabe que uma grande parte do problema é, a maioria das hipotecas já não são detidas pelo banco que emitiu eles ... cada hipotecário foi dividida e novamente divididos e espalhados por vários investimentos detidos por muitos diferentes instituições. Como o governo pode fazer alguma coisa com essas hipotecas quando é quase impossível para descobrir exatamente quem é dono deles?

Além disso, é esta muito incerteza que está alimentando a crise de confiança que está conduzindo o mundo para baixo da estrada para a ruína económica.

E ainda, tenho zero dúvidas de que as coisas vão melhorar ... e quanto mais cedo melhor. Este não é o 1930 quando o governo não só deixou de agir (FDR antes de qualquer jeito), mas não sentia necessidade de fazer nada.

Ao contrário da década de 30, mesmo o país mais pequeno compreende este é um crédito-driven mundo. O sistema será fixada para fazer fluxo de crédito novamente simplesmente porque não há outra escolha e todos entendem que isso seja verdade.

Ainda assim, os US $ 700 bilhões de socorro não é a melhor maneira de fazer isso. AIG já tem declaradamente zipped lotes através do contribuinte dinheiro prometido apenas uma semana ou assim há. Isto não vai aliviar a crise de crédito, com certeza.

Aqueles que dizem que a economia não irá recuperar até o mercado imobiliário não estão corretos. Mas então o jogo plano deve ser focada directa e claramente sobre a realização desse objectivo e não ajudando em um banco comprar outro.

Tags: $ 700 bilhões, crise bancária, os bancos, crédito, economia, habitação

Na crise financeira de hoje, para usar um adágio popular de Donald Rumsfeld da invenção, "há incógnitas conhecidas e desconhecidas incógnitas". Algumas grandes incógnitas têm tona a tornar-se furacões reeking devastação econômica sobre os mercados financeiros mundiais, como o fracasso da Freddie Mac e Fannie Mae. Mas o que ainda são desconhecidas incógnitas ocultos sob a superfície, à espera de ser descoberto, enterrou manchete nos meios de comunicação social, que poderia ter igualmente um efeito devastador sobre a economia e mercados imobiliários em todo o país? Um desses potenciais perigosas desconhecido desconhecido que não tem recebido bastante atenção recentemente prima é a actual falta de estabilidade financeira no mercado obrigacionista municipais.

Municipal de títulos são vendidos por cidades e municípios em toda a nação para financiar grandes infra-estruturas imobiliárias e projectos de construção. Eles oferecem aos investidores um imposto livre fluxo de renda e oferecidos por corretores em torno da nação como um modo de baixo risco de receber receitas sem aumentar a carga fiscal do investidor. Bem, ela transforma-se que o município mercados obrigacionistas já estão começando a soar como uma história familiar. Municípios em todo o país tomaram vantagem de baixas taxas de juro ao longo dos últimos dois anos para financiar projectos de construção. No entanto, cerca de um terço desses fundos foram emprestados com uma taxa variável de interesse. Agora, os municípios estão tendo dificuldades para reembolsar seus investidores. Soa a familiar? De facto, de acordo com Joe Mysak de Bloomberg.com, "para todos os de 2007, algo como US $ 300 milhões em bônus municipais incumprimento, de acordo com o indigente títulos de dívida boletim de Miami Lakes, Flórida. Até agora este ano, o número é cinco vezes mais do que isso, e escalada. "

Para citar um exemplo concreto de como gastam os municípios de dinheiro emprestado, o Sr. Mysak descreve como muitas cidades ao longo dos últimos anos tem emprestado bilhões de dólares para construir e desenvolver baixa convenção centers. A esperança era que o afluxo de visitantes, a gastar dinheiro iria encher cofres da cidade com as receitas fiscais suficientes para reembolsar os empréstimos. "Como que é isso? Você acha que as empresas americanas estão a enviar os seus trabalhadores, em uma convenção de farras-se no próximo ano ou dois? O que acontece com todo este espaço e os bilhões de dólares em títulos que foram usados para construí-lo? "Mysak infelizmente quips.

Um grande conhecida de todos os problemas financeiros que têm afectado os E.U. economia é o fato de que há muitas incógnitas mais desconhecido que irá tornar-se simplesmente como incógnitas as semanas e meses sobre grind.

Tags: munibond defaults, munibonds, municipais mercados obrigacionistas

Os mercados de crédito têm sido tão congelados que o Governo considerou que eles tinham para o passo com a recentemente promulgada $ 700 bilhões de socorro. O que começou com o congelamento de empréstimos hipotecários subprime tinham propagação de hipotecas prime, auto empréstimos, cartões de crédito e outros bens de consumo empréstimos. O conjunto foi teetering economia à beira do colapso. Esta situação foi tão grave que se sentiu obrigado a fazer um acto simples cinco semanas antes de uma grande eleição. Este bailout vai para corrigir tudo isso, certo? Errado!

A idéia do socorro é ajudar a grandes credores e empresas de investimento de risco de ser esmagada pelo peso dos maus empréstimos em seus livros. O receio é de que haveria um efeito dominó em toda a economia que os levaria para chegar a um screeching travar. Como estas empresas são aliviadas do peso que teria, em teoria, ser capaz de dar novamente. A primeira vantagem do bailout legislação serão sentidas por estas grandes instituições. A esperança é que o benefício será trickle down no tempo e para a economia vai melhorar. A frase chave aqui é "a tempo", esta não é uma solução instantânea.

O que é um investidor que fazer?

Imóveis investidores necessitam de obter criativo. The days of easy credit and no money down loans are gone for good. Os chamados "empréstimos mentiroso" são como extintas como os dinossauros e os investidores têm efectivamente a (suspiro) qualificar para os empréstimos que eles querem. Em termos de longo prazo sobre a saúde do mercado imobiliário, esta é uma boa coisa.

Investidores que são desafiados com mau crédito ou falta dinheiro para baixo pagamentos terá de procurar alternativas. Elas terão que procurar vendedores dispostos a conceder financiamentos, encontrar parceiros de crédito e dinheiro para aprender e adquirir bens para o sujeito-financiamento existentes. Tudo isto foi feito antes da bolha da habitação e crédito fácil dias e que pode ser feito novamente.

Qual é o consumidor a fazer?

A primeira coisa que um consumidor tem a fazer é renunciar à necessidade de gratificação instantânea. A recente expansão económica foi impulsionado, principalmente, pelo crédito. O projeto de lei tem certamente vir devido. Se você quiser algo que você deve fazer o impensável: guardar para ela. Tantas pessoas estão sobrecarregadas pela dívida que adquiriram para comprar coisas que poderia ter feito sem. É hora de você ir e pagar o máximo parar fora o plástico.

Se as pessoas aprenderem uma lição de tudo isso pode realmente sair mais à frente. É hora de parar de gastar dinheiro que não temos. Isto também é verdade do nosso Governo, os gastos perdulários e carne de porco tem que parar. Não podemos continuar a deitar dinheiro fora, temos de estabelecer prioridades e ater-nos a eles. Nós tivemos tempos difíceis antes, e temos conseguido obter por meio deles, e acredito que vamos passar por isso também. Será que vai ser fácil? Absolutamente não.

O governo solução para um problema tão grave como é normalmente o problema.
Milton Friedman

Tags: bailout, crédito crunch, Economia

Fale sobre uma banca de golpe! Só na semana passada, pensei que iria encerrar Citi como o vencedor do Wachovia bancário sorteios. . . avançar para esta manhã, e parece que o lance da Wells Fargo, que tem mais de 7 vezes a do Citi - um colossal $ 15,1 bilhões, vai ajudar a criar Wachovia Wells Fargo, o maior banco de varejo do país.

Segundo a Columbus Business Journal:

San Francisco-based Well Fargo (NYSE: PPP), cuja casa hipoteca divisão gere três sucursais na Central Ohio, disse sexta-feira, tem a intenção de comprar todas as operações de Charlotte, NC-based Wachovia, sem necessidade de assistência financeira do Federal Deposit Insurance Corp . ou outras agências governamentais.

Wells Fargo espera que a combinação seria rentável em seu primeiro ano, excluindo custos integração, write-downs, os ágios e adições à sua reserva de crédito. A empresa espera vir a incorrer taxas de fusão e integração de cerca de US $ 10 bilhões. O banco tenciona emitir até US $ 20 bilhões do Wells Fargo novos títulos, principalmente ações ordinárias.

A nova empresa terá o título da maior costa-a-costa banco de varejo os E.U. afastado do crosstown rival Wachovia Bank of America Corporation (NYSE: BAC), que tem $ 701,5 bilhões em depósitos domésticos. A fusão criaria um banco com US $ 1,42 trilhões em ativos, $ 787 bilhões em depósitos e uma base de clientes de 48 milhões de euros e cerca de 11.000 agências.

Quais são os seus pensamentos? Quem vai acabar proprietária Wachovia?

Tags: concentração bancária, os bancos, fusão, Wachovia, Wells Fargo

A bola de neve que os E.U. ea crise financeira global continuou a ter. Obter maiores como American International Group (AIG), a maior seguradora do país chegou perto da ruptura. Durante o fim de semana, o Fed não conseguiu apresentar um empréstimo ponte de 40 bilhões que a liderança da empresa tinha sido para pressionar, mas tardia segunda à noite, o Fed reforçou pol Em troca de uma participação em 80% propriedade da empresa, o governo passou contra as promessas anteriores e salvaram AIG com um empréstimo $ 85 bilhões.

Segundo a CNN:

Os funcionários decidiram que tinham de agir porque a nação da maior seguradora arquivo falência. Essa seria uma jogada turvar os mercados mundiais desde AIG (AIG, Fortune 500), tem $ 1,1 trilhão em ativos e 74 milhões de clientes em 130 países. Uma eventual liquidação da empresa é mais provável, altos funcionários Fed disse. Mas com o governo empréstimo, a empresa não terá de passar por um incêndio tumultuada venda.

O fracasso da AIG poderia ter causado efeitos ondulação global sem precedentes, disse Robert Bolton, diretor-gerente em Mendon Capital Advisors Corp AIG é um grande jogador no mercado de crédito por default swaps, que são contratos de seguro, como garantia contra a falta de uma empresa sua dívida. Além disso, é um grande provedor de seguro de vida, propriedade e seguro contra acidentes e anuidades.

"Se AIG falha e não pode fazer bem em suas obrigações, esquecê-la", disse Bolton. "É como uma grande onda que você está indo para ver." AIG tem tido um ano muito duro. Balançou pela crise subprime, a empresa perdeu mais de US $ 18 bilhões nos últimos nove meses e tem visto o seu preço das ações caem mais de 91% até agora este ano. Ele já levantou US $ 20 bilhões em capital novo este ano. Seus problemas resultam de suas vendas default swaps de crédito e de seus títulos lastreados por hipotecas subprime explorações.

Segundo o International Herald Tribune:

A decisão, anunciada pelo Fed apenas duas semanas após o Departamento do Tesouro assumiu o governo quase-sociedades financeiras hipotecárias Fannie Mae ea Freddie Mac, é a mais radical intervenção em negócios privados na história do banco central. Com o tempo a esgotar-se após a AIG não conseguiu obter um empréstimo bancário para evitar a falência, Secterary do Tesouro Henry Paulson Jr. e presidente do Fed, Ben Bernanke convocada uma reunião com líderes da Câmara e do Senado Capitol Hill a cerca de 6:30 de terça-feira a explicar a plano de salvamento.

A decisão foi um notável voltaface pela administração Bush e Paulson, que tinha recusado categoricamente no fim de semana ao risco contribuinte dinheiro para evitar o colapso do Lehman Brothers ou a venda da Merrill Lynch angustiado ao Bank of America. No início deste ano, o governo afiançado no outro banco de investimento, Bear Stearns, em uma venda a engenharia JPMorgan Chase que deixou os contribuintes sobre o gancho de até US $ 29 bilhões de maus investimentos por Bear Stearns. O governo espera, no momento em que esta incomum passo tanto calma dos mercados e levar a uma recuperação do sistema financeiro. Mas os críticos advertiram na época que ela iria apenas incentivar os outros a procurar salvamento, e os eventuais custos para o governo seria devastador.

Houve alguma outra opção para o governo? E agora? Contribuintes agora própria Fannie, Freddie, e AIG. . . quaisquer suposições sobre o que o próximo?

Esta notícia da semana foi o equivalente financeiro de um sismo 9,5 na escala Richter. . . sem precedentes!

Tags: AIG, American Insurance Group, alimentados, governo bailout, Paulson