Mortgages độc hại, The Misery Bản đồ, và lựa chọn ARM Hell
Tác giả: Joshua Dorkin • URL: http://www.biggerpockets.com/3 tháng chín, 2006 •
Tôi ghét đôi khi được quyền. BusinessWeek của bảo hiểm trong tuần này là câu chuyện về Toxic Mortgages; nó bàn về các vấn đề với Phương án vay vốn ARM. Như tôi đã nói cho một vài năm nay, quá nhiều người đã nhận sucked trong những tiền đề của các tỷ lệ xuất sắc để giúp họ mua nhà có thể chỉ đơn giản họ không đủ khả năng.
Bây giờ, tất cả các đột ngột, tất cả mọi người là nói về nó. , Nơi được các ấn phẩm và các chính trị gia này trở lại khi tất cả bắt đầu? Bận rộn, tôi đoán. Trên thị trường sau khi đã kêu gọi năm irrational exuberance, và khi bạn có thể đọc, hoặc từ các bài báo Business Week, hoặc từ một trong nhiều nhà ở bong bóng blog, mà không có cái nhìn tốt.
Rất nhiều các tùy chọn Cánh tay đưa ra trong năm 2004 và 2005 được cài đặt lại tại lịch trình thanh toán cao hơn nhiều - thường xuyên đến astonishment suy nghĩ của những người thấp installments đã được cố định trong ít nhất năm năm. Và bởi vì giá nhà đã cấp hết, người đi vay có thể không truy cập không tăng đầu tư để bail nó ra. Có gì thêm, steep hình phạt để tránh refinancing. Những người mua hầu hết các nhà siêng năng hỏi đủ các câu hỏi để biết rằng có thể được lựa chọn Arms fraught với rủi ro. Nhưng những người khác, caught trong bất động sản mania, bỏ qua hay không đánh giá cao sự nguy hiểm.
Cho phép tham gia một cách nhìn vào vật nguy hiểm (bấm vào bản đồ để phóng to):
Florida, Arizona và Washington có một nhà nước trung bình 10-15% mới và refinanced Mortgages trong những hình thức của Cánh tay - trung bình 20-25% Nevada - bang California trung bình 25-30%. Xem thêm astoundingly, "thông qua Mar. 31 năm nay, ít nhất là 51% trong Mortgages West Virginia. . . Cánh tay đã được lựa chọn. "
Worse nào được nêu ra, "Tính đến 80% của tất cả các tùy chọn ARM chỉ làm cho người đi vay tối thiểu thanh toán mỗi tháng, theo đánh giá Fitch. Phần còn lại của tiền bạc được thêm vào số dư của các thế chấp, một tình trạng được gọi là phủ định amortization. Và một khi số dư phát triển đến một số tiền nhất định, các khoản cho vay sẽ tự động thiết lập lại ở xa các khoản thanh toán cao hơn. Hầu hết những người đi vay không được trả tiền cho vay của mình xuống, họ đang underpaying chúng lên. "
Điều này có nghĩa là gì? Nó có nghĩa là có một tỷ lệ lớn dân số là người Mỹ sẽ có khả năng phải đối mặt Foreclosure rất sớm. Nó có nghĩa là nhiều khó khăn làm việc của người dân đặt mình ở một vị trí khủng khiếp, vì cho vay các ngành công nghiệp không phải là hoàn toàn quy định. Điều đó có nghĩa rằng chúng tôi có, mà không có nghi ngờ, trên verge của một cuộc khủng hoảng của unbelievable proportions.
Call me gì bạn muốn, nhưng đối với quá khứ 3 1 / 2 năm tôi đã cảnh báo bạn bè của tôi và gia đình, và rằng điều này sẽ xảy ra. Một số đã nghe và khóa trong 30 năm cho vay cố định. . . một số chỉ đơn giản có thể không đủ khả năng để mua bất động sản (chúng tôi đang ở SoCal sau khi tất cả). . . heeded một vài lời khuyên của tôi (rất ít). . . và một số hiện nay, như nhiều người khác, trong sự cố nghiêm trọng.
Tôi tự hỏi làm thế nào mới, cải cách phá sản sẽ ảnh hưởng đến tình trạng này xảy đến trước mắt.
Chúng tôi về để tìm hiểu!
Chào mừng bạn đến với blog của chúng tôi!
Chào mừng bạn đến với Bất động sản dispatch từ BiggerPockets.com. Blog của chúng tôi tập hợp các chuyên gia trong các lĩnh vực bất động sản với mục tiêu của chúng tôi giữ người đọc thông tin và lên đến tốc độ. Cho dù bạn là một bất động sản chuyên nghiệp (cho vay, Realtor, ngân, vv), nhà đầu tư (nhà, flipper, wholesaler, vv), hoặc chỉ đơn giản là một người tiêu dùng, hoặc thueâ nhaø quan tâm trong thế giới của bất động sản, blog này là nơi để bạn tham gia!
Bạn có thể đăng ký với chúng tôi nguồn cấp dữ liệu RSS, có blog cập nhật bằng cách gửi thư điện tử, tham gia miễn phí của chúng tôi danh sách gửi thư, hoặc tốt nhất của tất cả, tham gia mạng xã hội của chúng tôi cùng với 25000 người khác quan tâm đến bất động sản giáo dục, dealmaking, mạng, và tiếp thị.
Joshua,
Tôi appeciated bài viết của bạn về Tuần lễ kinh doanh của Toxic Mortgages. Đây là quan điểm trên, bạn có thể không có nghe nói trước đây.
Tôi làm việc trong các phản ứng đầu tư của ngành công nghiệp của chúng tôi, và đã được sử dụng ARM của từ đó khởi đầu, khoảng đầu 90's. Tôi đã không có một trong những khoản cho vay, hoặc recast hoặc phải đối mặt Foreclosure và tôi làm một khối lượng khá rắn của doanh nghiệp trong ba tiểu bang.
Các thử nghiệm cho các bài viết của kịch bản xấu là một thị trường. Trong San Diego chúng tôi đã nhấn phím khó trong cả nước với các cuộc khủng hoảng S & L bởi vì cùng một lúc, chúng tôi mất 2-3 người sử dụng lao động lớn nhất của chúng tôi vào các tiểu bang lân cận. It was a nightmare. Giá cả sẽ tụt xuống từ 10-20%, tỷ lệ hoa hồng từ việc làm hầu như không có gì đến 10-20%, trong khi rents rơi khoảng cùng một số tiền.
Nếu bạn đang trong một ARM, điều này chỉ đơn giản có nghĩa là dòng tiền của bạn chuyển sang một ăn. Tuy nhiên, nếu bạn đang trong một tình huống cố định tỷ lệ cho các bạn gần như chắc chắn là bây giờ trong một dòng tiền mặt tiêu cực của tiểu bang. Không vui.
Đây là cách nhanh chóng ví dụ hiển thị một trong những kinh nghiệm của khách hàng của tôi. Họ muốn mua một vài fourplexes với 10% xuống, với của ARM. Họ đã có một dòng tiền mặt khiêm tốn hàng tháng. Thông tin về cùng một thời điểm fourplex trên đường phố đã được mua với 20% xuống 30 năm và một tỷ lệ cố định cho vay. Điều gì đã xảy ra khi nhấn phím fan hâm mộ?
Guys tôi đi từ $ 400 đến một tích cực ăn. Các guy trên đường đi từ barely vi phạm để mất rằng, ngay cả cùng một $ 400 hàng tháng. My folks tổ chức ngày cho đến khi điều righted mình vào cuối'95, refinanced, và cười tại của họ thấp hơn các khoản thanh toán mới. Sau đó họ trao đổi vào năm 1999 vào chi tiết, đơn vị đang làm cùng một điều, chỉ có thời gian này năm họ sở hữu tài sản.
Các guy trên đường phố? Ông đã để anh kết thúc discouraged lên bán hàng, đơn vị của mình trong mùa xuân của'96 và được may mắn để có được số tiền ban đầu của mình quay trở lại. Anh ta không có nghi ngờ đã nghe các phương tiện truyền thông về các 'xấu' neg-PM cho vay và trả giá.
Joshua, ARM của người được chỉ đơn giản là một công cụ, và tất cả các công cụ như thế có nghĩa là họ đang làm nhiệm vụ cụ thể. Nếu khu vực của bạn trong quá khứ cho thấy ít nhất là tư thế kỷ vừa qua rằng trung bình 3% hàng năm appreciation, ARM cũng đang ok. Nếu tuy nhiên, bạn đang ở Đông Toilet Seat Oklahoma, nó có thể rất có thể là cuối cùng như bạn đã cảnh báo bạn bè của bạn. Khách hàng của tôi đã thực hiện một tấn bằng cách sử dụng chúng trong phát triển thị trường. Đó là công cụ. Bạn không sử dụng một cái búa để sơn tường.
Hey Jeff. Tôi đánh giá cao những thông tin phản hồi. Tôi sẽ cho bạn bè của tôi ở Đông Toilet Seat Oklahoma biết để xem ra!
Tôi thích frequenting blog của bạn, và muốn chắc chắn này để chia sẻ với bạn. Tôi Mortgage môi giới một cách độc lập của riêng mình với nguồn tài chính của công ty LLC, và tôi đã viết một mở rộng để đáp ứng The Sunday Denver Đăng dẫn của bài viết từ tháng chín 17, 2006 mang tên "Không có tiền Down: Một rủi ro cao Gamble" [www.denverpost .com/ci_4347686]. Đây là cùng với cùng một dòng tương tự như các cơ quan lo sợ piece aptly có tiêu đề "Nightmare Mortgages" Tuần kinh doanh mà còn trong thời gian gần đây xuất bản.
Tôi tìm thấy những bài báo Đăng Denver để được riddled với misrepresentations, one-sided accountings, và nguy hiểm misinformation, tất cả các hỗ trợ một cách tiếp cận để Mortgages traditionalist đã đưa hai phần ba của tất cả các gia đình vào quyền sở hữu nhà, nhưng nào được nêu ra đã dẫn đến một tình huống mà ở đó trung bình năm mươi tuổi, người Mỹ có giá trị phủ định là $ 7000, chỉ có 5% người Mỹ lui binh ở tuổi 65 trong nhân phẩm tài chính, và 9 out of 10 người Mỹ chết trong nợ nần.
Trong tài liệu tham khảo để trả lời của tôi từ 2000, Denver Đăng kinh doanh Biên soạn Stephen Keating chỉ ra rằng, "Tôi sẽ dành thời gian để đọc và thư báo của bạn, quan sát và thảo luận về nó với phần còn lại của báo cáo / chỉnh sửa đội ở đây." Điều tác giả và Denver Đăng Kinh doanh văn Greg Grifffin đã viết "Đây là một well-reasoned và cũng hỗ trợ, lý luận. Tôi không đồng ý với tất cả mọi thứ mà bạn đã nói, nhưng bạn đã được quản lý để làm cho tôi suy nghĩ. "Thật không may, kiểm tra của ngày hôm nay (24 tháng chín) và Chủ Nhật. Denver Đăng http://www.denverpost.com, tôi vẫn trả lời bỏ xuất bản ...
Đáp trả lời cho "Không có tiền Down: Một rủi ro cao Gamble" - The Sunday Đăng Denver, September 17, 2006 dẫn bài viết [www.denverpost.com/ci_4347686]
Như một cách độc lập Mortgage môi giới mà công ty sở hữu của riêng tôi, nguồn tài chính LLC, ngoài việc được liên kết với một công ty thế chấp lớn hơn là xử lý việc chế biến và dịch vụ của các khoản cho vay, Lion tài chính Công ty, tôi đọc những bài viết chì "Không có tiền Down: Một Rủi ro cao-Gamble "lớn với lãi suất. Hiểu biết rằng rất nhiều folks cùng Mặt trận Phạm vi chuyển đến Denver Đăng như là một mục tiêu cho các nguồn thông tin, tôi đã shocked và dismayed của nhiều thông tin và kết luận được đưa ra về một chủ đề đã invokes một chuyến bay chiến đấu hoặc phản ứng giữa các nhiều chủ sở hữu nhà.
100% nguồn vốn cho vay đã được một công cụ tuyệt vời có rất nhiều đóng góp cho tăng 5% qua hai mươi năm trong nhà chiếm tỷ lệ phần trăm của các chủ sở hữu. Nhưng nó không phải là thiếu công bằng có nghĩa là đưa những người đi vay vào nguy cơ, đó là một thiếu linh động, tài sản của một cơ sở để đối phó với những thay đổi mà đã được gia tăng rủi ro của các folks defaulting. Nói chung, những người mà sử dụng 100% nguồn tài chính cho các nhà mua hàng thông thường là thiếu nước tài sản, các quỹ khẩn cấp, và tổng lung phòng để đối phó với khó khăn về tài chính.
Tất nhiên cho vay thông thường có các nguyên tắc liên quan đến chất lỏng giữ tài sản đó phải được tổ chức của bên vay để đủ điều kiện cho vay, nhưng thường họ chỉ cần đủ để bao gồm từ hai đến bốn tháng thế chấp thanh toán. Khi người dân không gặp phải sự kiện thảm rightfully tham chiếu của Denver Đăng, "việc làm bị mất, y tế và các vấn đề ly dị," những người có thể thường xuyên giữ một cách nhanh chóng biến mất.
Nhưng có công bằng trong một của nhà khi đối mặt với những tình huống không "cho chủ nhà lựa chọn nào khi họ gặp phải vấn đề về tài chính," vì nó là chính xác khi đối mặt như vậy đang có folks dilemmas rằng họ khá thường xuyên không thể đủ điều kiện cho refinancing, vì ở đó than trong thời gian họ là quá cao của một nguy cơ cho vay cho vay để làm việc với. Với tư cách là một môi giới Mortgage Tôi băn khoăn sâu sắc của thực tế này, nhưng tiếc là nó là một thực tế rằng tất cả chúng ta đều phải đối mặt khi phải đối phó với các ngân hàng và cho vay.
Và có lẽ trong hầu hết các khía cạnh của misunderstood homeownership là một thực tế là công bằng là một ZERO PERCENT RETURN ĐẦU TƯ. Tuy nhiên, hai phần ba người Mỹ giữ phần lớn các sự giàu có của họ trong nhà cổ, mà là một chất lỏng không phải là tài sản mang lại cho họ, hoàn toàn không trở lại. Nhiều người confuse appreciation, là nhà có giá trị gia tăng do xu hướng thị trường, có nhận được một số loại thu nhập trên đầu tư của họ, nhưng đó là một misconception. Đó là lý do tại sao nó là như vậy rất quan trọng cho chủ nhà để riêng biệt của họ từ các nhà đầu tư thông qua refinancing, và đưa những người "ra tiền mặt" tiền vào đầu tư phương tiện cung cấp một thực tế rằng tỷ lệ trả lại. Trong khi làm điều đó, chủ nhà của họ gia tăng tổng phương tiện thanh toán, nâng cao trình độ năng lực đối mặt với các trường hợp khẩn cấp, tài chính sẽ giảm bớt rủi ro, tăng tỷ lệ lợi nhuận của mình, nâng cao trình độ khấu trừ thuế, và đa dạng hóa đầu tư của họ hàng.
Thay vì chi tiêu của họ lỏng tài sản cơ sở (tiết kiệm) để hoàn tất các tầng hầm và gửi tiền cho các bậc phụ huynh, thí dụ như trong trường hợp của Jose Garcia và Maria Vanderhorst, người đi vay với 100% nguồn tài chính cần phải tập thể dục nhiều hơn kỷ luật tài chính. Và đưa tiền và nhận được vào 30-năm cố định sẽ không có cải thiện tình hình của họ, như sau đó xuống thanh toán của họ sẽ được gắn lên như là công bằng, mà là một chất lỏng không phải là tài sản, tiền bạc mà chỉ có thể được truy cập thông qua refinancing hoặc bằng cách bán hàng nhà của họ.
100% finanacing vay vốn không phải là nguy hiểm, điều gì là nguy hiểm là người đi vay không có một chất lỏng cơ sở tài sản để đối phó với cuộc sống của contingencies. Thật không may, đây là những loại hình mà người đi vay có khuynh hướng hướng tới 100% tài chính, vì nó thực sự là lựa chọn của họ chỉ cho các nhà quyền sở hữu. Và tying lên sự giàu có của họ trong straightjacket được gọi là công bằng không phải là một phần của giải pháp, nó là một phần của vấn đề. An incredible có nghĩa là để truy cập vào công bằng cho các mục đích lớn hơn flexbility tài chính và tất cả các hàng hóa khác được đề cập ở trên, hoặc "cashing ra đi là một trong những công bằng," Tùy chọn là-ARM cho vay, trong đó đã nhận được khá misguided slamming ở Denver Đăng bài viết.
Thanh toán Lựa chọn Loan, cung cấp cho bên vay bốn lựa chọn thanh toán khác nhau và mỗi mỗi tháng: họ có thể làm cho một quan Chỉ, 30-Năm amortized, hoặc 15-Năm amortized thanh toán dựa trên đầy đủ các chỉ số lãi suất, hoặc họ có thể thực hiện thanh toán tối thiểu là là căn cứ vào mức rất thấp "tỷ lệ bắt đầu" (thường là từ 1% và 4%), trong đó bao gồm việc quan tâm deferring (aka amortization phủ định), hoặc thêm sự khác biệt giữa các quan Chỉ thanh toán và thanh toán tối thiểu lên hiệu trưởng của các khoản cho vay. Bây giờ, trong khi hầu hết các sản phẩm cho vay Thanh toán Lựa chọn Loan, với một điều chỉnh đầy đủ các chỉ số đánh giá, một trong những điều chỉnh mà bắt đầu càng sớm như là tháng đầu tiên, một số sản phẩm cho vay Thanh toán Phương án vay với lãi suất cố định cho năm năm đầu tiên.
Thanh toán Lựa chọn Loan, đã chứng minh là một yêu thích của các nhà đầu tư bất động sản Bất động sản và các đại lý, như là nó phóng lên thêm dòng tiền hàng tháng trên một cơ sở cho các cơ hội đầu tư lớn hơn nhiều. Biết rằng công bằng là một phần trăm số không trở về đầu tư mạnh mẽ là một số thông tin để có.
Các annecdote liên quan đến Louis và Ấn Độ Harts conflated cố định "tỷ lệ bắt đầu" với những điều chỉnh "đầy đủ các chỉ số đánh giá", như vậy mà người đọc đã được trái với những ấn tượng rằng các Harts' lãi suất đi từ 2,6% đến 8,1%. Tỷ lệ bắt đầu, mà quyết định số tiền tối thiểu sẽ được thanh toán, không phải là một "tỷ lệ lời trêu ghẹo" cho rằng, "một cách nhanh chóng shoots lên". Một số cho vay từng bước làm tăng tối thiểu thanh toán riêng của mình (không phải của nó bắt đầu xác định tỷ lệ) trên một cơ sở hàng năm, thường là somwhere trong phạm vi 7,5% / năm, để giữ cho vay từ deferring quá nhiều quan tâm. Nhưng khi bắt đầu mức giá khác luôn luôn là một tỷ lệ cố định. Đây là chỉ số đánh giá đầy đủ, khi mà quan Chỉ, 30-Năm amortized, hoặc 15-Năm amortized các khoản thanh toán được dựa trên, đó là điều chỉnh là trường hợp này. Và điều này phù hợp với thực tế là những con số trích dẫn trong bài viết: thanh toán tối thiểu là $ 919 cho Harts được thực hiện sẽ là sự kết hợp của $ 721 (2,6% bắt đầu trên một tỷ lệ cho vay $ 180000) và $ 198 của escrowed Tài sản Thuế Bảo hiểm và Hazard, mà là khoảng những gì họ có thể cho việc nhà.
Trong Harts' trường hợp đặc biệt, họ sẽ có nhiều thời gian để Refinance cho vay trước khi họ bắt đầu khi các hiệu trưởng recast lượt truy cập 115% (trong đó sẽ là $ 207,000 trong tình hình), họ sẽ được như dưới đây cũng là tổng số của mình khi ba năm trước là khoảng thời gian bị phạt lên. Vì vậy, câu trả lời cho Louis' "Tôi không biết làm thế nào chúng tôi sẽ làm điều đó", khi những người này là ba năm được lên, họ sẽ Refinance và nhận mình vào một khoản cho vay mà họ cảm thấy thoải mái hơn với giáo dục và về . Mặc dù cho tình hình của họ, nếu hiểu đúng các tùy chọn thanh toán Loan, thực sự là lựa chọn tốt nhất của họ.
Câu hỏi của tôi là làm thế nào có thể thế chấp được sản phẩm của mình cho Foreclosures blamed? Tại bài báo hay nhất đối với một số điểm correlation, gây ra chứng minh, nhưng chắc chắn đòi hỏi nhiều hơn những gì offhanded tài liệu tham khảo một số chuyên gia cho rằng vô danh tiếp theo của làn sóng trị mặc định "có thể" đến từ. Ngoài unpredictable thảm xuất hiện như công việc mất quá y tế và hoá đơn thanh toán, Foreclosures xảy ra bởi vì người đi vay được nhận vào vốn vay mà họ không hiểu, và thường họ không biết rằng họ không hiểu được những sản phẩm thế chấp. Đây là trách nhiệm của Mortgage môi giới hoàn toàn để giải thích tất cả các chi tiết của bất kỳ sản phẩm cho vay của người vay. Nhưng nó cũng là trách nhiệm của bên vay phải chắc chắn rằng họ hiểu rõ các điều khoản của khoản cho vay trước khi ký tắt vào nó tại đóng cửa. Xe và súng giết chết cả hai trong phạm vi của 35000 người Mỹ mỗi năm, nhưng nó là con người sử dụng sai do thiếu giáo dục, vô minh hay negligance đơn giản mà tạo ra thực tế này, giống như trong kịch bản thế chấp.
Tất cả các sản phẩm khác nhau thế chấp phục vụ mục đích của nó, và những gì làm việc cho một trong vay sẽ không làm việc cho một cho tình hình cụ thể của họ. Để nhãn cho vay của một số chuyên mục như là "nguy cơ cao gambles" hoặc là rời khỏi "không có chỗ cho slips" ignores cho hàng triệu gia đình được trong các khoản cho vay và thấy rằng họ rất nhiều công việc cho họ. Nó cũng là một disservice để lừa dối người tiêu dùng đến với các đại diện one-sided.
Irony thật sự của mảnh chì trong 17 tháng chín Chủ Nhật Đăng Denver là kết luận rằng: "Phương án-arms ... nhiên liệu có thể một trong Foreclosures định trong vài năm tới" là đối diện của những gì chúng tôi thấy là thực sự đi vào trong các ngành công nghiệp thế chấp , như thanh toán Phương án vay đã chứng minh có tỷ lệ thấp nhất Foreclosure của bất kỳ sản phẩm thế chấp hiện nay trên thị trường. Thế giới tiết kiệm được một ngân hàng mà chuyên về sản phẩm này, mà họ tham khảo như là Pick-A-phải trả tiền vay, như hơn 90% của các khoản cho vay họ outfit với người đi vay là các lựa chọn khác nhau-ARM. Với tư cách là một họ có cho vay ít hơn 1% tỷ lệ phần trăm Foreclosure! Nhưng tiết kiệm thế giới, cùng với các Mortage môi giới độc lập như bản thân mình rằng họ làm việc với, đi vào trách nhiệm của giáo dục như những người đi vay để làm thế nào để quản lý đúng đắn và smartly này incredibly mạnh sản phẩm thế chấp.
Rất nhiều người môi giới thế chấp tôi biết sẽ không giữ liên lạc thanh toán Phương án vay vốn, nhưng tôi tin rằng, chủ yếu là bởi vì họ không phải là tất cả những gì quan tâm đến việc giáo dục người tiêu dùng. Tại sao không chỉ ném họ vào một năm cố định 30-APR vay? Mọi người đều biết được khá nhiều hoạt động như thế nào. Nhưng đó cũng là cách thực hiện của các ngân hàng được nhiều tiền tắt của người đi vay! Những "danh sách có nguy cơ cao hơn, thay thế Mortgages" bài viết có đề cập đến, không chỉ không nhất thiết phải có nguy cơ cao hơn (tùy chọn thanh toán cho vay có rủi ro thấp nhất, như đã thảo luận ở trên), nhưng họ cũng cung cấp cho bên vay cơ hội để tăng dòng tiền của họ hàng tháng bằng cách giảm các khoản thanh toán của thế chấp hàng tháng như 40%. Bằng cách này người tiêu dùng có quyền để "trở thành ngân hàng" và phát triển hàng đầu tư của riêng mình, thay vì rơi vào bẫy của bàn giao của họ khó giành được trong vốn vào các ngân hàng thực hiện dưới hình thức một lớn xuống thanh toán hoặc trả tiền hiệu trưởng xuống để họ có thể có nhiều phần trăm của một số không trở về đầu tư, công bằng.
Đại lý của Lion Công ty tài chính, như bản thân mình thông qua công ty tôi nguồn tài chính LLC, không shy xa quyền hay trách nhiệm của giáo dục của chúng tôi như thế nào cho đúng khách hàng sử dụng gói phần mềm thay thế thế chấp. Và là lý do tại sao điều này? Bởi vì khi gia đình được dạy thông minh thế chấp và các sản phẩm quản lý đầu tư, họ biết tận dụng thế chấp của họ như là một công cụ tài chính để xây dựng sự giàu có, mà dễ dàng tạo ra một $ 500000 đến $ 1000000 khác biệt cho người vay tài sản hơn sau mười lăm đến hai mươi năm qua. Affluent luôn luôn có những cách hiểu không phải thế chấp của họ, trả tiền ít xuống tốt nhất có thể, và giữ các khoản thanh toán hàng tháng rất thấp để có thể làm tăng dòng tiền đầu tư cho các mục đích khác nhau. Các lớp trung lưu của Mỹ đang được chuyển đổi bằng cách tham gia vào những khái niệm rất giống nhau và tăng cường kỷ luật tài chính của họ, và tôi tuyệt đối sẽ không có cách nào khác.
Brent Ritzel
Chủ tịch / Giám đốc điều hành, nguồn tài chính LLC
Denver, Colorado, Mỹ
Một chi nhánh của Công ty Cổ phần Lion tài chính
303-590-8999
Brent.Ritzel @ lionfinance.com
PS Trong cuộc sống của tôi trước tôi đã được nhà xuất bản và biên tập viên của Zine Hướng dẫn (các nền tảng của báo chí độc lập nguồn tài liệu hướng dẫn từ năm 1997 đến 2004) và Tail Spins Tạp chí (một dành cho các zine dưới Kỳ Lạ hiện tượng âm nhạc và từ 1991 đến 2004). Tôi đã được đánh giá cao tham gia vào việc tự xuất bản quốc tế cộng đồng, thành lập các nhà xuất bản tự tổ chức sự kiện Hội đồng Thành phố Chicago, và hiện đang giảng dạy một khóa học về zines và tự xuất bản tại Trường Đại học Naropa ở Boulder, Colorado.
Các phương tiện truyền thông thích latch lên bất kỳ dự báo và dự đoán doom không may. Không có câu chuyện gần đây đã được Ubiquitous như trong các phương tiện truyền thông như là những thảo luận các vụ 'bursting' của bong bóng nhà ở và như vậy gọi là độc hại, kỳ lạ Mortgages. Hãy để khuôn mặt của nó, những câu chuyện tiếp tục xuất hiện bởi vì họ đang và sensational scary - và chúng ta không quên, các báo cáo bán scary.
Một tháng chín 2006 vấn đề của Business Week yêu cầu: "Làm thế nào là của bạn Toxic Mortgage?" Nó đi vào để nói chuyện về các khoản cho vay lận, ma lợi nhuận và một làn sóng của oncoming trị mặc định. Tại trung tâm của cuộc thảo luận này trong các phương tiện truyền thông là 'amortization phủ định điều chỉnh tỷ lệ vay'. Sự thật là không có tổ chức duy nhất có thể được blamed tác động tiêu cực cho các khoản cho vay này đã có. Đáp Blistering nóng thị trường nhà ở, môi giới tham lam và misinformed nhà có chủ sở hữu tất cả các đóng góp vào những gì bây giờ đang phát triển một số tiền để cho vay trị mặc định của dịch bệnh. Nó không giúp mà FHA bảo hiểm tài chính, với những yêu cầu và thủ tục antiquated, đã buộc người tiêu dùng thu nhập thấp để tìm các nguồn tài chính thay thế. Nó đã không đi trên thị trường thế chấp lâu dài để đáp ứng nhu cầu đó. Đó là cách thức 'amortization phủ định điều chỉnh tỷ lệ thế chấp,' đầu tiên dành cho người đi vay cao, thu nhập cao với các nước tài sản tìm kiếm nguồn tài chính cao, dòng tiền mặt, morphed vào một khoản cho vay đang được bán cho các công chúng như là một giá cả phải chăng cho vay. Mặc dù tất cả các khoản cho vay tiêu cực này nhận được sự chú ý từ các phương tiện truyền thông, chúng tôi không được quên rằng một sản phẩm thế chấp là một công cụ tài chính phải được áp dụng một cách chính xác để phục vụ mục đích của nó.
Từ quan điểm trên, từ bên trong ngành công nghiệp thế chấp, cho vay có thể chắc chắn sẽ làm nhiều hơn vào thị trường các khoản cho vay trong một cách có trách nhiệm nhiều hơn. Tuy nhiên, người tiêu dùng cần phải biết rằng họ đang đưa mình có nguy cơ khi họ bargain cửa hàng hoặc cố gắng sử dụng trực tuyến cho vay. Họ đang chọn một thế chấp dựa trên một bộ tiêu chí mà có thể không có gì để làm với các bức tranh tổng thể về tài chính. Hãy nhớ rằng, bạn sẽ có được những gì bạn phải trả cho. Bạn sẽ không bargain cửa hàng cho một bác sĩ nếu bạn đã có một cụ thể đau, bạn sẽ tìm ra là một nhà chuyên môn. Vậy tại sao bạn xin vay giao gơi của bạn (có thể xảy ra với các giao dịch tài chính lớn nhất của hầu hết các đời sống của chúng ta) cho bất kỳ người nào ít hơn một đúng chuyên môn. Đó là điều quan trọng vitally cho người tiêu dùng để làm việc với một cố vấn đáng tin cậy. Hãy tìm một người giàu kinh nghiệm, chuyên tư vấn trước khi đặt giá. Người tiêu dùng cũng nên mang nó theo mình để đạt được một sự hiểu biết cơ bản của quá trình thế chấp.
FHA các khoản cho vay và những người có thu nhập thấp nói về bạn, để có được sự lựa chọn bạn có cánh tay cho vay để có tín dụng tốt và ít nhất 10% để đặt xuống trên một nhà. Vì vậy, cho người nghèo vay này thường là không có sẵn, ngay cả ...
[...] Trong khi bong bóng nhà ở hiện nay, hàng trăm ngàn người, nếu không có hàng triệu họ vào nguy hiểm Mortgages. Thông thường thời gian người ta sẽ không nhận ra rằng họ có thể không đủ khả năng của họ về nhà cho đến khi nó là quá trễ! Nếu bạn đang gặp phải vấn đề của bạn trả tiền thế chấp và bạn muốn Refinance, làm điều đó trước khi rơi xuống phía sau mà trễ hoặc thực hiện các khoản thanh toán. [...]
[...] Trong khi bong bóng nhà ở hiện nay, hàng trăm ngàn người, nếu không có hàng triệu họ vào nguy hiểm Mortgages. Thông thường thời gian người ta sẽ không nhận ra rằng họ có thể không đủ khả năng của họ về nhà cho đến khi nó là quá trễ! Nếu bạn đang gặp phải vấn đề của bạn trả tiền thế chấp và bạn muốn Refinance, làm điều đó trước khi rơi xuống phía sau mà trễ hoặc thực hiện các khoản thanh toán. [...]
Toán học làm việc trên các khoản cho vay. Nếu bạn nhìn vào khi đa số người dân bắt đầu tham gia các Mortgages bắt đầu vào năm 2005. Sau đó tính toán lãi suất thay đổi, và (không chỉ tiêu cực amortizing tại 3%, nhưng hiện nay 5%) cap 110% các khoản cho vay sẽ bắt đầu recasting cuối 2007/early 2008. Với có số dư cho vay tăng trưởng, và nhiều thị trường stagnating hoặc giảm giá, bạn sẽ nhìn thấy nhiều người dân đi vào forclosure, nó sẽ là một hiệu ứng domino rất lớn cho hệ thống.
Hmm ... liên quan đến cánh tay và đang được các công cụ như vậy, chắc chắn họ là để suy nghi. Suy nghi và "đầu tư" là những gì đã tiêu huỷ trên thị trường nhà ở. Suy nghi đã có lịch sử phân phối của cải, từ người nghèo cho người giàu. Vì vậy, không có lý luận về họ đang được các công cụ ... nhưng họ không chắc chắn là hầu hết các công cụ đem lại lợi ích cho những người cần nó nhất.
LOL @ the guy nói công bằng là một số không trở về đầu tư. Nếu tỷ lệ thế chấp là 6% của bạn sau đó là thực hiện công bằng 6%. Suy nghĩ về nó, càng có nhiều công bằng, bạn có ít tiền, bạn phải bàn giao cho các ngân hàng cho lãi suất.
Lỗi lầm lớn nhất của người dân đã được thực hiện trong suy nghĩ của các giá trị gia tăng sẽ tiếp tục trên một đường thẳng. 100% Mortgages là không có vấn đề miễn là nhà của quý vị tiếp tục tăng giá trị, nhưng khi nó dừng lại, và bạn chạy vào các vấn đề - đó là khó khăn để tìm ra một cách.