以预付费或不预付费，这是问题！

是否'炎崇高的心灵...好吧，我不是一个巨大的莎士比亚大师，但我喜欢自己是抵押贷款大师。

今天，我想谈谈它是否是一个好主意，你的抵押贷款或预付款没有。 我将利用一些信息，从经济研究由美国联邦储备委员会。 如果您想谁“真正的有”这项研究是由芝加哥联邦储备银行在2006年所谓的“贸易之间的住房抵押贷款提前还款和税务递延退休储蓄” 这是一个链接。

有一些重要的概念，我想指出的时候问我这个问题（这是很多）帮助房主时作出这一决定。

1. 家庭资产的0 ％的回报率 （事实上的价值，这些美元闲置的财产实际损失的价值，由于市场力量，如货币贬值和通货膨胀） 。 我的意思是说，是家庭资产的增加，从您支付本金或回到自己的函数的财产升值。 无论您有一十点零零万美元贷款对财产价值$ 100000 （ 100 ％按揭成数） ，或你有$ 10000贷款针对同一十点零零零万美元财产（按揭成数不超过10 ％ ） ，如果升值10 ％表示在一年内，股票收益是相同的： $ 10000 。
2. 按揭利息是简单的利益和投资的钱你是复利。这是什么意思？ 完全无视税收的影响现在，让我们说，你正在7 ％ $ 100000只贷款利息（因为大多数7.25的是前10年）的就业成本（更多关于这个在秒）就这一借入资本第一年是$ 7000 。现在，让我们说，你认为这$ 100000及投资，并设法获得5 ％的钱。 所以，你挣5000元。 所以你最终- $ 2000 。 不是一个好协议的权利？ 但挂在，在今年2你的收入的5 ％一十点五〇 〇万或5250美元和你仍然只支付$ 7000一年的利息。 三年级你仍然支付$ 7000 ，但你获得5 ％十一点○二五万美元或五千五百十二点五零美元。该punchline是，如果你计算出了这30年你将获得净额（利息，利息）超过$ 200000 （假设利率保持不变而7.25的没有，他们是根据最优惠利率是美国联邦基金利率3 ％ 。美国联邦基金利率的变化引起了美国联邦储备和降低利率） 。 这一战略的最佳作品真的如果你有一个固定利率为30年来带走的利率风险。 如果是分期偿还的贷款，您需要支付的利息，每年实际减少的利益，而你每年收入的增长。您还必须能够使支付的按揭舒适。 所有复利在世界上没有任何好处，你如果你不能使付款。 请记住，这是一个非常简单的例子。 有整个书对这一想法。
3. 生活中的一切是100 ％的资金。这意味着，您可能支付的就业成本的费用是雇用别人的资本（在这种情况下，抵押贷款利率） ，或者您自我融资和支付的机会成本。 一个简单的概念化的机会成本是：每次左转，你否认自己有机会右转。 在此背景下，每1美元投入你的家是一美元，你不必支付利息，而且是美元，你可以赚不到利息。 的机会成本也延伸到了危险的工作损失或伤害（这是我们讨论后罗恩中提到他的回答） ，所以有“层”时，确定风险的机会成本。
4. 当您扣除利息（假设你不受到AMT技术） ，你这样做你的收入税级（可高达35 ％的联邦） 。对于谁是非常注重细节，你可以阅读所有关于减税的按揭出版936关心的国内税收法。 这里是链接： www.irs.gov/pub/irs-pdf/p936.pdf当您赚取利息的投资和假钱在那里至少1年的一天，你将支付的长期资本收益税。顶端的资本收益税率目前是15 ％ （ 2010年以后变化的20 ％ ，除非修改顶部支架是由国会） 。 这是什么意思？ 那么，假设你是付出了7 ％的利息率和你在顶端收入税率，您的有效付款率税后为： 4.55 ％ 。 让我们进一步假设，你可以赚7 ％的投资是在资本利得税税率。 你的有效的回报率税后为： 5.95 ％积极传播1.4 ％ 。 这可能似乎不是很多，但它增加了多达30.77 ％的内部回报率。 这是非常好的，我的书。 请记住，这是一个简单的例子，它只是为了说明一个复杂的想法称为税收套利。
   
   免责声明：实际汇率可能会或多或少地和自己的个人财政状况可能会有所不同，您的税务顾问咨询始终，以确保我的疯狂言论实际上适用于您在现实世界中。

5. 是什么意思的债务是免费的吗？是有绝对没有任何债务，还是有足够的资产，在左边的口袋，以还清债务在您右边的口袋在任何时候。 换句话说，如果您有十点○○万美元在流动资产和一十点○○○万美元贷款。 您是有效的债务免费或我想提及的“自由点” ，这一点上你的资产等于你的债务。 鉴于不确定的未来，我个人想的现金（如果我能够负担得起的就业成本舒适）在我的口袋里，而不是我的房子，如果说，贷款准则的变化，我再也不能再融资获得现金，我失去我的工作，我会受伤，不能工作，或房屋价值下降。 如果您的家庭价值低于所在抵押贷款余额和你分开的现金，可以弥补亏空如果您需要出售，也许甚至赢得了兴趣不大前进的道路上。 如果把这笔钱是在您的家中，你失去了财富，直到价值回归到其先前的水平，请记住，没有利润的收益，直到他们实现。

现在，如果您没有支付的7.25 ，这将节省您的利息支付的$ 10000 。 在6.49 ％假设只支付利息，你会节省$ 54.08/month 。 现在的问题是你需要的答案是“不54.08/month美元，伸展我的预算？ ”正如我以前所说的，一个7.25不是固定利率（虽然很多时候，你可以修复某些部分的平衡，但我们将讨论在其他时间）所以，如果说利率到10 ％ ，这将花费您$ 83.33/month 。

底线是，没有正确的答案

每个人都有不同的金融理念和不同的风险容忍度。 您需要决定什么是最适合您。许多人作出决定的最好的事情只是基于“传统智慧” ，而不是经济的事实。 的问题，传统观念认为税法的变化，生活方式的改变，以及价值1美元的变化。 希望通过我们的对话的大口袋里，我们可以提高我们的财务智商，使我们能够作出明智的理性决定如何最好地利用我们来之不易的现金。

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因此，在几个星期后我写了个“ 有多远跌我的储蓄去订金 ”讨论多少首次置业人士，必须在银行的首期付款。 和我收到了一些伟大的意见。 其中特别要求， “发生了什么事，以15 - 20 ％的股权... ？ ”

这让我的思维。 与联邦住房管理局贷款仅3.5 ％ ，首期的家庭购买，这是太低？ 正如我们省钱的定金我们的首个主场，但我们应该以更大的贡献我们的首付款-可能高达20 ％呢？

补充工具栏：好友超过我们在我们的公寓和我们讨论家庭购买。 当他买了他家3年前，他把3万个下降。 现在...根据新的价值，他们的家庭，如果他们想出售它们会倒。 这是3万几乎是走了。

在这里，我的问题。 随着越来越多的国家的劳动力在迅速下降率和看似砰住房价值进一步进入地面，它仍然是明智的，把最大的定金可能到您的家？ 难道是一个更好的财政决定将下降3.5 ％ ，并把剩余的金额在一个安全的利息的账户-甚至是裁谈会-直到你卖吗？ 或者，如果家里需要维修，因为HELOCs不再可用是最好的只是保持你的钱在一个较低的收入储蓄帐户，以便您可以保证你有借鉴。

弊端

我猜想采购经理人指数将成为决定因素。 采购经理人指数可能会高于较低的首期付款。 当20 ％的首期付款付款菲莫将完全消除。

和你的利率可能因素到您的定金的决定。 一些贷款人收取较高的利率，更大的贷款额。 但是，这里的另一个挑战：是否更有利于购买点提前购买您的贡献率，而不是更重的首期付款？ 特别是当这种定金可能消失很快。

另一种思路：好，所以如果你的家庭价值也下降3.5 ％ ，超出您的首期付款，且您需要出售。 你倒，但现在，在更大的程度比你会一直在你贡献了更高的首期付款。 具有更大的首期付款，你可以至少盈亏相抵。 我听说你。 但是，假设你把一个额外的6.5 ％到光盘（或是类似的东西） ，你获得了体面的利息上的时间在您住在你的房子。 你还有钱，将桌子上关闭收支平衡，但现在你有更多的感谢您的利益收入。 是是否值得？

现在的一些潜在的住房贷款客户拒之门外的一个失败的价值评估就足以让我至少提出这个问题。

坦率地说，我都没有答案。 利率上升，房屋价值和每月按揭还款是基于各种各样的因素，它们可能各不相同的真正的答案逐案。

也就是说，如果您是第一次购房者...或者即使您出售您家和您移动到一个新的，我的目标是至少表明你的数学基础您的情况。 权衡你的选择：较高的贷款额与整笔款项保存在一个安全，联邦存款保险公司支持利息的账户，或降低贷款额较高的首付款，然后直接进了屋子。

是利息，每月支付足够的采购经理指数超过了安全的情况下准确地了解你的钱吗？ 准确地了解你有多少？ 或者是它仍然更好更多地投资于您的家庭？

我想知道你的想法。如果您发现自己做数学，请分享您的意见和结果！

消费者信心指数达到了历史最低水平和100000美国人发出裁员通知上周，每个中发挥作用的抵押贷款市场的相对恶化。 / “

连续一周，贷款利率上升和平均贷款费用增加了。

由于所有的负面经济消息，但是，有两个亮点值得确定和讨论。 它们表明，国家可能会更接近经济复苏比预期的。

第一，供应的“使用”房屋销售下降至11个月至9个月全国。 这表明，购房者正在重新进入房地产市场的力量，一个信号，表明房价已接近平衡。

第二，国家的国内生产总值-衡量该国的全面经济足迹-不属于近多达什么专家们预测。 一个积极的惊喜这样使我们想知道什么世界末日经济学家可能是错误的。

我们不会怀疑了。

与本周来大量的数据，立法和言论影响抵押贷款利率。 一些新闻，音乐，抵押贷款市场将消化本周包括：

• 在个人消费支出价格指数报告。 四氯乙烯是一种首选的通货膨胀计量和通货膨胀是敌人的抵押贷款利率。 高读将抵押贷款利率上升的压力。
• 零售商店的报告的同家店面销售额。
• 在成屋待完成销售报告。 这说明了一些“下家的合同” ，是一个很好的衡量为买方的利益和一般健康的住房。
• 20 ％的标准普尔500指数公司将公布业绩。
• 国会预计投票的刺激计划。

影响最大的利率，但是，可能与上周五公布的1月份的就业报告。 就业数据始终是市场的先行者，并与媒体给予如此多的注意最近裁员，预计华尔街必须格外紧张它。

市场预期经济将失去50万个就业机会上个月。

（ 图片提供： 华尔街日报在线 ）

标签： 经济 ，国内生产总值 ， 抵押贷款利率 ，经济衰退

抵押贷款市场恶化，上周继疲弱的经济数据和公司盈利令人鼓舞。

贷款利率上升为连续第二周。 他们现在适当地高于最低点设置3周以前。

购物者的住房抵押贷款利率，但上周的最重要的故事不一定上周多数报告的故事;最明显的是不久将财政部副部长蒂姆盖斯纳的论断，即中国可以操纵货币 。

这一论断构成的风险抵押贷款利率，因为中国是最大的买家，美国住房抵押贷款支持的债券。 其正在进行的债券购买有助于保持抵押贷款利率下降。 但是， 愤怒的中国不太可能购买美国支持的债务和将抵押贷款利率的压力hgiher 。 中方的盖特纳言论， 我们感到愤怒 。

其他抵押贷款利率改变的故事包括：

• 公司的弱点在通用电气，微软，和几乎所有的美国银行
• 担心政治内斗可能破坏刺激计划
• 安装裁员几乎每个经济部门

此外，只是为了显示市场的倒退，现在的“普通”的时候，往往导致经济疲弱的抵押贷款利率较低。 在这个市场上，不过，有相反的效果。 每当经济期待酸，似乎抵押贷款利率上升。

美国人想按揭一直受制于华尔街的变幻无常情绪最近。 这是一个伤脑筋的地方。

本周，市场希望平静。 有少数新闻发布包括现房销售，新屋销售和消费者信心调查，这将有助于涂料更清楚地了解经济，但美国联邦储备委员会2天的会议应窃取的焦点。 美国联邦储备委员会料将维持联邦基金利率在目前的范围0.000-0.250百分之。

然而，联邦基金利率是有点事后这个星期。 市场更关心的是什么，美联储将尽放松银行贷款全国范围。

市场将评估美联储的反应，如果他们认为刺激太大（或过小） ，抵押贷款利率应上升。 如果美联储的举动是“恰到好处” ，寻找利率下跌。

联邦公开市场委员会在下午2时15休会星期三。

（ 图片提供： 华尔街日报电子版 ）

标签： 中国 ， 收益 ， 盖特纳 ， 抵押贷款利率 ， 抵押贷款

经过强有力的开始，星期一和星期二一起抵押贷款市场遭受股市下半年上周离开高抵押贷款利率本周全面。市场 陡峭的损失尤其是周五和抵押贷款利率的领导到长周末强劲上升。无论如何，是什么原因在贷款利率上升上周古代历史上，在大多数方面。今天，新的总统行政和经济的预期开始复位。 抵押债券交易商正在寻找在国会山不知道什么悬而未决的刺激计划的样子，有多少美元将它列入。这是一个重要的时间，购房者和利率购物，因为刺激，一般认为是有害的以抵押贷款市场。 这是有两个原因：

1. 提请金钱刺激股市的债券市场，债券价格下跌压力，因此，抵押贷款利率上升。
2. 激励需要“印刷费”的贬低美元，一切均以它。 这包括按揭债券和利率的上升作出反应。

换言之，作为的范围，刺激计划的增加，更可能成为住房抵押贷款利率将上升到2009年。除了休假和评论，没有多大影响抵押贷款市场，这个星期。 我们可以看到最新的收入来自少数金融公司和科技股，包括谷歌，微软和IBM 。 和，星期四，我们将处理一些数据，从12月的住房。但是，可怕的期望，使低的一切经济，市场将可能摆脱任何数据，这并不尖叫的衰退已经结束。 相反，提高警觉，以锁定利率。 在一个不断变化的政治环境中，抵押贷款利率能迅速采取行动，并最好准备。

在2009年的第一个完整周的交易，抵押贷款债券市场交易的后台和规定，最终结束的一周内总体有所改善。

每周抵押贷款利率下降以来的首次12月中旬。

最令人期待的消息，上周周五的就业报告。 根据政府的新闻稿，经济下跌的另一个五十二点四万就业在12月，提高2008年的总就业损失二百○六点五万 。

这是损失最大的年度工作自1945年以来，新闻提醒我们。 然而，作为一个更有理由期待超越了头条新闻，今天的劳动力的三倍大 。

其他重要事项包括释放美联储分钟从2天的会议在12月。 在这份备忘录中，美联储表示，通货膨胀率应保持低月初， 2010年-一个很好的发展，购房者和房主，因为通货膨胀是与住房抵押贷款利率上升。

这个星期，市场移动数据没有启动到星期三，但有相当多的美联储成员在公众面前，一个“松散的嘴唇”可能会导致抵押贷款利率的波动。 最显着的外观是美联储主席伯南克的讲话，今天在伦敦。 有10个发言所有。

尽管一连串负面经济消息，但是，住房抵押贷款利率仍然很低。 如果你还没有参加欧佩克繁荣，打电话到您的贷款人员，看看您的房屋贷款的资格。 请记住， 费用贷款上升到今天为止。

（图片提供： 今日美国报 ）

越来越多的养老金计划，爱尔兰共和军，裁谈会，股市投资者正在打开他们的眼睛，以信托契约的投资，因为它使他们能够将负责他们的钱。 正在一家私人银行是一种有人从一个被动的投资者，从而使您的股票经纪或退休金计划经理决定在哪里把你的钱，更多的积极的， “自我指导”投资者。 这意味着你是一个导演，您的钱是投入工作。

噢，我的天哪，如果我听到一个人告诉我，他们甚至没有公开他们的发言了，因为他们不能暴露了真相，我发誓-我要哭泣！ 有选择投资者接管方向的各种货币和投资账户会！ 我知道，因为我在中东的一切！

以下问题是我的回答似乎是最帮助人们决定他们是否愿意成为私人银行和进入奇妙世界的私人投资！

有几件事时要考虑的是思想，成为私人贷款。

1. 如果您的钱是在爱尔兰共和军或退休金，是“自我导演” ？如果是这样的话，那么你都将要开始的指导下你的钱是投资。 如果不是，这是一个简单的程序来移动你的钱变成自我导向帐户。
2. 在谈到IRA's ，有您的爱尔兰共和军，货币市场或退休金使你的回报您满意？ 信托契约投资担保不动产抵押。 没有机会，你将松散的钱投资公司的权利（关键词是合适的公司 ！请我求求你做一些严重的功课这里或者主要参考文献） 。
3. 你的退休计划的投资在未来15年或更少？ 您将能够在目前的回报您收到？
4. 多样化的投资组合是非常重要的吗？
5. 您是否能投资的资金的时间范围内6至12个月？

这些都是少数人的共同问题，需要问自己，以决定是否是一个私人投资是他们的选择没错。

由于目前条件的股票市场，传统的银行贷款和一般经济，这是很难经常人民获得大量的回报率的投资。

的报价，我说了和这几天总结了这一切：
“当有血...街道上购买房地产”
作为一个私人放款人的最佳方式，这样做，但所有的头痛的处理财产本身！

图片： emdot

标签： 个人退休帐户 ， 贷款 ， 按揭 ， 私人贷款 ， 私人贷款 ， 私人的钱 ， 房地产投资